在本周各种复工的消息外,还有一条新闻刷爆了银行和金融人朋友圈——万事网联获央行批准筹建人民币结算的清算机构。这意味着万事达卡和网联(网联清算有限公司,下简称「网联」)的合作又迈出了坚实的一步。
不过也有很多朋友在问,近几年经常听到央行批准境外卡组织筹备境内清算业务的各种消息,但是这对我们普通人意味着什么呢?
毕竟央行网站公布的短短几段话中还真看不出来什么,今天,蓝翼就借着「万事网联」这个事儿,来聊一聊清算机构到底是什么,以及对我们的生活会有怎样的影响。
清算机构是做什么的?
先拿信用卡举个例子:
你去 Apple Store 买台 iPhone 11 Pro 256G,拿出一张招行信用卡,POS 机是工行的工行通过银联告诉招行,有个招行用户要在我这儿消费 9999 元,能不能让他消费?招行说:他的招行信用卡余额够扣 9999 元,让他刷了吧!银联在其清算系统完成清分工行接受这笔交易,吐出凭条
而到了日切点的时候,银联做了两件事:
银联通过大额支付系统,完成招行与工行清算账户的资金划拨(跨行清算)银联通过小额支付系统或当地票据交换系统,完成工行和 Apple Store 结算账户的资金划拨(收单清算)
通过这个场景,我们可以看出,支付和清算就是信息流和资金流。从你插入卡片到工行 POS 吐出凭条,这个过程称为支付(Payment),到了日切点,招行还给工行 9999 元,这个过程称为清算(Clearing)。
那说到这里,先来科普下我国的清算体系:
在银联成立初期,其在境外的覆盖率还很有限,因此就诞生了所谓的「双标」信用卡,也就是大家最初持有的那些一张银行卡上印有两家卡组织的标识,比如银联 + 万事达卡,或者银联 + 美国运通双标,当时双标卡是确保用户同时在境内和境外使用的必备品。其中银联对应人民币账户消费、外币消费通过境外卡组织。但 2015 年起,国内的银行已经没有新的双标卡——准确说,你依然可以办已经存在的双标卡,但银行已经不会再推出新的双标卡产品,这也是为什么近几年看到的多是 1+1 套卡。
回到正题,万事网联在我国的清算体系里,是要打造一个清算机构。如果它能顺利开展业务,对于像万事达卡这样的全球卡组织,意味着以下几点:
对于央行的管制,万事达卡采取了主动伸出橄榄枝,让网联占 49% 的股份,而其实网联的股份中,央行背景持股占 37%,其他大股东则是蚂蚁、腾讯以及京东。这样的身份背景优势更便于万事网联和国内的商业银行以及网络巨头开展合作。面对飞速变快的线上交易,万事达卡掌握了境内线上网联的优势,省去了自建清算中心的系统工程,可以专心做好境内线下的发卡和收单的工作。网联不同于银联,并非卡组织,与万事达卡没有竞争冲突。其角色定位与我国台湾地区的 NCCC 颇为类似,后者在台湾地区自身并不发卡,但承接了万事达卡、Visa 等卡组织的清算转接业务。
因此万事达卡联合网联进行申请,是一个很聪明的选择。
对普通人有什么影响呢?
了解了上面的这些基础知识,我们再来看看对普通持卡人和消费者,有哪些影响。
其实普通人在刷卡支付的时候,几乎感受不到清算机构的存在,但是它却真实地影响着每一个持卡人的每一笔消费。因为你每刷一次卡,就会产生刷卡手续费,这笔费用会由发卡行、收单机构和清算机构(目前就是银联)共同分润:
万事网联想要赚走清算机构的这部分分润的前提就是——持卡人得刷一张万事达卡……
如果万事网联能够在这一年的筹备期里顺利「过关」,那么我们在国内的人民币交易就可以刷单标的万事达卡啦,其号称的「万事皆可达」终于可达了。
「1+1」套卡的模式变得不再必要,万事达卡也可以独立发行可同时在境内外使用的卡;考虑到银联目前的市场占有率,新进清算机构不掏出真金白银来用优惠砸出一个市场认知度是不行的;万事达卡势必将加大市场投放,消费者或成最大赢家。
结语
其实开放支付市场,也是 01 年中国加入 WTO 的一个承诺,无论是此前最早获批的 AMEX 还是这次获批的万事达卡,或是准备以外商独资身份申请牌照的 Visa,都是中国有序开放金融支付市场的重要参与者。
在中美贸易摩擦的大背景下,支付也是其中的一个重要的焦点,因为全球六大卡组织,其中有四个在美国,另外一个在日本。而所有这些境外卡组织都一直在寻求更深地进入中国市场的机会。
近年来,国内整个支付行业对一降再降的刷卡手续费颇有微词。随着越来越多的清算机构的入局,打破了原有的垄断局面,或许也会促使发改委不再对刷卡手续费实行行政干预,而让市场竞争这个无形的手来调节价格,整个支付行业或将迎来重大变革。
同时,这些从相对成熟的市场走进中国市场参与者,对于套现、灰产、羊毛党等情况的容忍程度和技术手段或许也将深刻地改变现有的市场环境。蓝翼对此事的正面效应还是抱有观望和期待的。
蓝翼已经连续多年参加万事达卡的年度峰会,并分享这家全球性的卡组织权益调整的亮点。之前曾经说过,万事达卡 2020 年的权益升级,除了在境外权益调整方面,更加专注于中国消费者的境外热门旅游目的地和消费需求外,也开始尝试在国内运营一些除了五星酒店自助餐之外的,类似于小众咖啡、美术馆之类的权益和活动。而随着这次万事网联获得央行审批通过筹建,相信万事达卡将进一步加大境内的权益和活动的力度,也许在中国大陆能刷万事达卡之前,我们可以倒是先期待一波权益和活动的风暴了。
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