pos收款的原理是什么(一个收款码引发的风波)

撰文 / 《财经天下》周刊作者 何畅

编辑 / 董雨晴

支付码新规引热议

如果不是恰好被前来购物的顾客问起，张虹压根不知道，自己贴在门上的微信、支付宝个人收款码，“之后都不能再用了”。

张虹和丈夫一同经营着一家便民超市，店铺毗邻马路，身后又有两个居民小区，生意一向不错。和周边的很多商户一样，他们习惯通过“个人收款码”而不是“商户收款码”进行收款，因为前者“既方便又省钱”。

然而，张虹大概还是要回归曾经被她弃用的商户收款码。11月26日，“微信支付宝收款码将不能用于经营收款”的说法引发热议。网友不仅关注自身的付款行为是否会受到影响，更为摆路边摊的小商小贩感到担忧：“卖菜的大爷大妈是每次收钱都必须掏出手机重新找出二维码吗，这还怎么做生意？”

更有不明真相的群众，将其理解为“收款码以后就不能进行商用了”，“对于小商小贩，是不是要用回纸币了？”

中国人民银行有关部门很快公开表示，上述说法系误读。使用 “ 码牌 ” 或者打印封装的二维码的商户，需要向收款服务机构（如微信、支付宝等）申请转为商用收款码，但消费者日常支付体验和感受不会受到影响。

对关注支付行业的人士而言，这可能并不算是什么新鲜事。早在去年6月，中国人民银行就起草了《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（征求意见稿）》（以下简称通知），向社会公开征求意见。10月中旬，正式文件出台，而该消息正是源自于此。

通知中对条码支付受理终端及相关业务做出了明确规范，具体到收款条码管理——条码支付收款服务机构应当制定收款条码分类管理制度，有效区分个人和特约商户使用收款条码的场景和用途；对于具有明显经营活动特征的个人，条码支付收款服务机构应当为其提供特约商户收款条码。

也就是说，个人收款码用于经营活动相关收款服务将被禁止，取而代之的是特约商户收款条码。

至于何为“经营活动”，通知中未给出进一步阐释。支付行业人士孟从山告诉AI财经社，像未进行工商注册的个体商户、路边小贩乃至所谓的利益借贷，其实都属于这一范畴。“而且个人收款码的应用场景要比目前监管涉及到的范围更大，不确定性也更多。”

由此看来，在对这一消息的传播与解读过程中，大众的确出现了一定偏差。按照通知要求，所谓的“收款码禁令”包括以下几点：一是禁止“个人静态收款码”用于远程非面对面收款，而且确有必要的，还可以实行白名单管理；二是对截屏、下载等方式保存的个人动态收款码，参照个人静态收款码有关规定，也就是第一条执行；三是审慎确定个人静态收款码白名单准入条件与规模、有效期、使用次数和交易限额，防止滥用。

总结起来就是，类似张虹打印张贴出来的个人收款码，由于涉及经营活动，在2022年3月1日后，应当替换为商户收款码，而我们日常打开手机查看的个人收款码，由于会定时更新，相当于动态收款码，在即时使用中不受限制。

体现在用户层面，当商家们开始使用商户收款码，即可支持借记卡、信用卡、花呗等多种类型的账户付款，不再像个人收款码那样，按照监管要求，只能接受储蓄卡（借记卡）的付款。

影响几何？

“老消息了，本质上还是为了支付安全。”一位长期观察支付行业的从业者对AI财经社表示，《通知》正式文件出来有一段时间了，但随着这一次消息登上热搜，还是引发了许多人的讨论。他所在的支付业务讨论群里，来自支付宝和微信支付的人突然“熟络”地交流起来。

为什么收款码的规则改动会掀起轩然大波？

从菜市场、便民购物点、路边水果摊，再到理发店、小商铺，个人收款码的使用场景边界在过去被多方拓展。自2019年起，微信和支付宝就已占据第三方移动支付市场94%以上的份额，这二者也是个人收款码业务的最大承载者。

而根据腾讯财报，截至2019年底，微信支付的日均交易笔数就超过了10亿，月活跃账户超过8亿，月活跃商户超过5000万。同一年度，支付宝的日均交易笔数为6.3亿，虽然在交易数量笔数上远不及微信，但据2020年披露的蚂蚁集团招股书，支付宝的交易金额更具竞争力，在12个月内共支付交易了118万亿元。

这也是微信支付和支付宝展现出的两种截然不同的风格，前者小额支付笔数相对较多，后者交易总金额规模大。

但相似的地方则在于，这二者对支付业务场景的探索为人们的生活带来了便利。

央行有关部门负责人在进行解读时也充分肯定了个人收款条码的积极作用，称“个人收款条码得到广泛运用，有效满足了社会公众的个性化、多样化支付需求，提高了小微经济、地摊经济的资金收付效率”。

不过，随着个人收款码的普及，与个人收款码有关的风险问题也逐步暴露。

央行相关负责人在接受采访时表示，部分机构使用个人收款条码转账业务办理大量生产经营、生活消费交易；有一些不法分子利用“跑分平台”，以高额收益为饵吸引大量人员使用个人静态收款条码与赌客“点对点”线上远程转移赌资，将赌资分拆隐藏于众多正常交易场景，扰乱了条码支付业务正常秩序，影响了涉赌“资金链”追溯机制的实效。

据支付业务从业者透露，央行新规下发后，也需要微信支付和支付宝相应业务的从业者对规则进行调整。“其实微信支付和支付宝不过是充当工具的角色，尤其是在小额支付这块业务上，对他们而言也不是什么赚钱的业务。现在压力可能更多的还是在小商贩层面。”

那么，将个人收款码升级为商户收款码会对微信支付和支付宝有何影响？

以微信为例，在费用收取上，个人收款码没有转账手续费，但提现费率最低0.1%；至于商户收款码，按照微信支付小微商户页面对交易费率的介绍，其支持11档枚举值，0.38%起步，0.6%封顶。

2016年，在对个人零钱提现业务进行收取提现手续费时，马化腾曾在接受媒体采访时透露，因为银行会对每一笔第三方支付平台的资金划出动作收取0.1%的手续费，这包括支付、转账等从银行扣款的动作。因此基于微信支付的每一笔交易，只要从银行卡扣款，不论金额大小，银行都要向微信支付收取交易手续费。这些成本具体有多高？当时微信方面统计的数据为每月需要为此垫付约3亿元，而收取提现手续费就是为了覆盖这部分成本。转为商家收款码后，微信层面反倒可以向商户收取一定转账服务费。

因此，在得知可能要将自己的个人静态收款码改为商户收款码后，张虹多了一丝焦虑。对她而言，这种转换意味着成本的提高。过去，她也曾尝试使用商户收款码，尽管提现不收取手续费，但0.6%的交易费率还是让她有些心疼。更何况，商户收款码收款是24小时后才能到账提取，“如果用我自己的二维码，直接就可以拿去花了”。

酷客多CEO郝宪玮也认为，这会在一定程度上增加中小商户的经营成本，需要合理引导其走上规范化流程，循序渐进。张虹的愿望是，如果取消个人收款码，商户收款码的交易费率能否适当降低。“不然我们确实会觉得不太合算。”

事实上，在答记者问中，央行有关负责人重申，为确保个人收款条码相关要求有效落地、业务平稳过渡，通知设置了过渡期，要求支付服务主体全面、充分评估客户正常支付需求，制定配套服务解决方案。尤其强调要“做好客户引导和服务工作，确保服务成本不升、质量不降”。

闻风而动的市场

这一消息虽然在民众层面掀起热议甚至引发误读风波，但在支付行业层面，其也的确有可能打开新的发展局面，资本市场由此闻风而动。

做POS机业务的拉卡拉股价直线拉升，截至11月26日收盘，上涨18.2%。拉卡拉顺势在互动平台表示，按照收单业务规则，个人收款码不符合监管要求，不能用于经营性收款，但市场上一直有大量商户使用支付宝、微信个人收款码进行收款。央行新规的执行，进一步明确个人收款码不能用于经营性收款，让支付市场回归四方支付的本质，将极大地提升公司的市场规模和份额。

其它第三方支付概念股同样大涨，截至26日收盘，港股移卡飙升逾13%。

在该消息引爆全网的同时，国务院发布《关于支持北京城市副中心高质量发展的意见》，其中提出，加快推进法定数字货币试点，做好金融科技创新监管工具实施工作，支持大型银行等依法设立数字人民币运营实体，支持符合条件的银行参与直销银行试点，探索建设数字资产交易场所。

叠加支付码新规，也被人们解读为“利好数字货币”。不过，这一观点被多位支付行业从业者认为是“过度解读”了。

对此，孟从山在接受AI财经社采访时表示，相比习惯使用个人收款码的中小商户，支付行业受到的影响并没有大家想象中那么大。“所以即使上升到数字人民币这个层面，我认为两者没有直接关联，或者说不会由此引发政策上的倾斜，当然，也许可以产生一些助推作用，但不是决定性的。”

关于针对性规范个人收款码的原因，一时之间更是众说纷纭。

不过，征求意见稿起草说明中早已对背景做出了详细解释。其中指出，随着支付业务发展和市场环境变化，支付受理终端及相关业务风险隐患正在逐步暴露，主要表现为以下三点：一是收单机构对银行卡受理终端全生命周期管理不严密，“一机多码”等现象的存在为违法犯罪分子转移资金带来便利；二是特约商户准入不严格，虚假商户问题仍然突出；三是部分收单机构、清算机构未健全条码支付受理终端、收款条码管理机制，导致条码支付业务涉黑灰产业风险加大。某种程度上来说，新规的推出相当于支付监管过程中的一个环节，与之一脉相承。

在孟从山看来，资金监管最终都要回归到溯源这一点，但就个人收款码来说，能看到的只是一个C2C的转款动作，详细的交易情况与数据来源无人知晓，甚至场景也是不固定的，很难像动态收款码一样，根据基站、IP等信息锁定对应的用户及其行为。

因此，该种形态的漏洞被频繁地非法利用，出现了一人大量持码并通过多个静态码完成线上交易的现象，诸如博彩、炒汇等。“所以我觉得比起治理偷税漏税、推广数字人民币，它更多地还是为了解决移动受理终端、收款条码被跨境赌博这些黑灰产业钻空子转移资金的问题，在保证安全性和合规性的同时，维护收单市场秩序。”孟从山说。

当然，众多中小商户开始更新收款码，也意味着原本被微信和支付宝牢牢掌控的市场份额，出现了一丝松动。甚至，支付市场的格局已经在近期呈现出了一定变化。

今年10月初，支付宝和微信双双透露，正在与银联云闪付进行互联互通。其中，支付宝已完成接入银联云闪付的技术研发，并逐步开放线上支付场景。而微信支付正与银联云闪付推进更深入的互联互通，双方共同推进财付通、银联与建行、中行、交行等多家银行的合作，实现了手机银行App扫描微信收款码的支付功能。

这势必引燃新的战火，微信和支付宝需要有序解决收款码的更新问题，而无论是数字人民币还是手握支付牌照、可提供收款码服务的中小支付机构，都将借此迎来各自的机遇，只待把握。

（张虹、孟从山均为化名。）

本文由《财经天下》周刊旗下账号AI财经社原创出品，未经许可，任何渠道、平台请勿转载。违者必究。