年关将至，信用卡套现大军“重出江湖”再度活跃起来，北京商报记者近日在调查中发现，有不少中介人士在第三方社交平台发布帖子宣称免费提供POS机刷卡消费提现服务，并打出“低费率”等口号吸引信用卡持卡人的注意。在调查过程中，北京商报记者发现，免费“赠机”实为蛊惑持卡人意在“拉人头”发展下线。在分析人士看来，此类行为加剧了银行底层共债风险集聚，也为持卡人埋下了巨大的风险隐患。
免费“赠机”实为发展下线
在一些社交平台，网上销售POS机的现象依旧存在。北京商报记者注意到，一些中介使用较为隐晦的字眼发布购买信息，并打出“免费赠机、可满足大额套现”等词汇迷惑持卡人。在持卡人“上钩”之后，有部分中介再使用“话术”将持卡人发展成为二级代理商。
而网销POS机中又以使用较为便捷的新型手机POS机为主，此类机具与传统POS机不同，可以支持套现扫码不用带机器、不用连蓝牙，且支持远程收款。根据中介提供的截图信息，手机POS机单笔套现金额为5万元，一天刷卡金额最高可达20万元，费率在6%左右。
持卡人要想获得免费POS机，需要先进行激活操作绑定身份证、储蓄卡、认证信用卡等操作，还要同时满足刷卡2100元以上等条件，如果持卡人不激活POS机，则需要赔偿机具损失，一般赔偿费用在80-100元之间。
在调查过程中，一位中介人士以获取低费率为由鼓动记者注册成为POS机代理，美其名曰可以节省手续费，但也同时要求记者向认识的持卡人推介POS机。“成为代理费率会低一些，比如，一般人刷卡需要5.5%的手续费，你只需要5.3%，推介成功后，就可以将其他人的机子划拨在你的名下，就可以拿分润了，这也是一份不错的兼职。”上述中介人士说道。
不用花费时间精力，坐等收账，这样看似轻松的二级代理商背后是真的兼职机会还是套路？记者尝试申请了一台手机POS机调查发现，在注册成为二级代理商后，持卡人就可以开设下级机构、添加新增商户、对分润返现进行管理。记者关注到，二级代理商可以更改自己名下未绑定商户的终端。
以刷卡1万元为例，POS机默认设置的费率为5.5%，下级代理刷卡1万元，上级代理可以抽得2元的利润，但如果将POS机费率设置为6%，那么下级代理刷卡1万元，上级代理则可以抽得7元的利润。当记者对该设置的合理性提出质疑时，这位中介人士称，“支付公司赚的就是手续费，看客户情况，没用过的，可以直接设置6%”。
POS机代理商一般主要承担商户拓展、机具维护、巡检调单等工作，需要“拉人头”发展二级代理才能拿到分润。一位行业观察人士向北京商报记者直言，实际上，POS机代理商能拿到高收入分润的人非常少。此类诱导持卡人做分级代理的行为不仅损害了持卡人的知情权，一些持卡人不了解，被上家“画大饼”忽悠，大量压货。此外，如果安装出去的机器涉及到了违法行为，那么安装POS机的代理商也会有连带责任。
谈及POS机套现操作屡禁不止的原因，金融行业资深分析师王蓬博分析称，对于厂商来说，尽管POS机套现一直被监管所禁止，但是市场上依旧有着大量的套现需求，POS机厂商和线上线下商户也可以通过POS机的扫码套现获得对应的利润，因此POS的刷码套现才被屡禁不止。
麻袋研究院高级研究员苏筱芮指出，机具是中性的，从积极方面来看，能够便利小微机构收款；但从风险方面来看，也可能被不法分子利用。收单乱象中的屡禁不止跟电商行业的刷单屡禁不止同理，风控难度极大，且始终存在需求方。
“造码”取现套路多
信用卡套现是指持卡人不是通过正常合法手续(ATM或柜台)提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。目前市场上有多种信用卡套现方式，其中较为主流的方式有两种，一种为通过刷POS机进行套现；另一种为通过二维码扫码付款给商户，由商户再返还给持卡人，从中套现。
“需要信用卡套现私聊、大额套现秒提”，一些中介人士在第三方社交平台发布帖子诱导持卡人套现，并打出“可手把手教学、费率低”等字眼。
一位中介人士向记者计算称，一般信用卡的免息周期为56天左右，一年365天，只要用两张信用卡来回倒账，一年总共套现10次基本就能满足个人需求。北京商报记者在调查过程中了解到，年末信用卡套现收取的费率并不低，已达到5%左右，更高达到了8%，而2019年信用卡套现的费率还停留在3.5%左右的阶段。
可以看到，信用卡套现收取的费率并不低，为何还有这么多持卡人热衷套现行为？主要原因就是为了规避手续费。以某股份制银行信用卡取现规定来看，取现手续费为境内按每笔1%，最低10元/笔；境外（含港、澳、台）按每笔3%，最低30元/笔或$3/笔。例如，持卡人一次性取现2000元，这一笔取现要收取手续费20元。而信用卡套现无需重复收取手续费。
另一位中介人士向记者称，信用卡套现要收取8%的手续费，但许多银行规定的预借现金（即信用卡取现）的额度只有信用额度的50%左右，但套现不受这一规定的影响，并且可以利用临时额度转固定额度进行大额套现。谈及具体操作，这位中介人士直言，临时额度是银行授予持卡人临时使用的额度，有临时额度后，刷卡超出固定额度10%-20%，就可以转换为固定额度。
除使用POS机具套现，在套现链条中，部分交易还涉及到“造码”。上述中介人士告诉记者，套现需要先造出二维码，持卡人扫描对应的二维码付款即可，付款成功后，由中介将手续费扣除后再对持卡人进行返还。当记者表达出套现需求时，该中介人士向记者提供了一个二维码信息，费率收取套现金额的5%。
从中介的口中可以了解到，此举意在利用临时额度撬动高杠杆达到违规套现的目的，但此类方式无疑为持卡人埋下了风险隐患。苏筱芮进一步指出，此类“造码”套现、撬动授权金额高额套现对银行主要有两类危害，首先是底层共债风险集聚、使银行零售资产质量承压；其次是积分套利，尤其是机票、酒店等大额积分套利党会破坏银行正常的商业秩序。对用户来说，此类“造码”套现会加剧个人债务负担，可能会使征信“变花”，此外这种地下市场鱼龙混杂，用户遭遇不法分子、受到不法侵害的概率大幅上升，而且从调查情况来看，一些中介存在话术诱导，有收取“智商税”之嫌。
加强商户管理、预防风险转化
“月收入3000元，套现养卡负债几百万”“套现到手150万元背债300万元……”有关信用卡套现引发巨额负债风险的内容一直诸见报端。当前，个人在使用信用卡的过程中，风险和违法消费的问题日益突出，信用卡套现不仅会加速个人杠杆的上升，还会增加违约风险的概率。
从行业数据来看，信用卡逾期风险也进一步上升，来自央行发布的《2020年第三季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额906.638亿元，环比增长6.13%，占信用卡应偿信贷余额的1.17%，较二季度略有增长。
在此背景下，民生银行、平安银行、光大银行、农业银行、广发银行等多家银行相继公告，进一步约束信用卡违规行为。明确要求持卡人不得以任何套现、欺诈、恶意刷单等违法或虚假消费套取银行信贷资金、积分、权益、奖品或增值服务；不得以任何舞弊手段、非法工具恶意获取权益或优惠。个人信用卡透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域，包括购房、证券投资、理财、其他权益性投资及其他禁止性领域等。
对于银行而言，商户通过“造码”等方式套现，使得资金脱离了消费场景，脱离了透支消费的基本定位，无疑会对银行的风险控制造成影响。一位国有大行相关人士告诉北京商报记者，银行信用卡业务主要是基于消费场景的信贷投放，脱离了场景就缺乏实际意义。银行应加强对客户资质的审核，严把入口关；提高违约处罚成本，一旦出现恶意套现行为要给予必要的惩罚。
在王蓬博看来，信用卡套现属于违法行为，一旦被银行发现，很可能会影响到消费者的个人信用，轻者降额封卡，重则可能受到法律的制裁。对于银行而言，消费者进行信用卡套现一方面损害了银行的正常利益，另一方面也增大了消费者的违约风险，使银行在未来可能面临更大的损失。
银行应如何严防信用卡业务资金用途管控不力，违规流向非消费领域？王蓬博进一步指出，银行应从源头抓起，严格信用卡申领环节管理，切实履行客户身份识别义务；关注客户动态，加强信用卡使用环节管理，对可疑情况深入核查，排查涉嫌的套现行为，预防风险转化。加强特约商户、中介公司管理。落实商户实名制，完善现场检查、非现场监控制度；协助有关机构建立和完善信用卡风险防控体系。
“此前监管曾指出，部分银行突破总授信额度上限管控开展授信，未落实‘刚性扣减’要求，‘多头授信’、‘过度授信’问题突出，客户偿债能力认定不审慎。”苏筱芮则建议，银行应强化自身的风控能力，推进精细化风控，严格遵守授信额度管理制度，在信用卡授信审批工作中遵守审慎经营原则，强化对资金用途的管控与监测。但同时也要避免“一刀切”风控，因为此类行为既伤害商业合作伙伴，也可能使自身正常的客户流失。
北京商报记者 孟凡霞 宋亦桐
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