五年一度的支付牌照续展大考，于支付机构和行业都是一件大事。过关、出局、洗牌、大浪淘沙……种种表明着行业格局变化的词汇，近日充斥在支付圈。
一周前，央行发布了第四批非银行支付机构《支付业务许可证》续展公示信息。在本轮考核中，十年前获批的95家支付机构，只有61家机构主动递交了续展申请。通关、淘汰的坐席外，还有8家机构坐上了“待定席”，进入中止续展状态。
8家机构中，嘉联支付有限公司（以下简称“嘉联支付”）关注度颇高。一方面，未落地的牌照续展消息持续发酵。而在牌照续展的另一面，嘉联支付也难逃收单行业通病，POS机推广环节屡遭质疑，陷入外包商展业规范难题。
外包服务商展业不规范
“最初跟我说是办信用卡，然后收了钱，留下了POS机，就找不到人了。”7月3日，用户徐文（化名）告诉北京商报记者。
5月中旬，徐文接到了自称“银行信用卡中心”的营销电话，称可以免费办理信用卡。随后，业务员上门一顿操作，拿出两台POS机要求支付押金398元，并承诺不论信用卡放卡与否，后期保证退还。
两台POS机中，有一台来自于嘉联支付。而事情的结果也并不难预料，经徐文查询，所谓的办理信用卡并不存在。业务员言之凿凿保证能退回的押金，至今也杳无音信。
作为一家可在全国范围内展业的银行卡收单机构，嘉联支付在收单行业内占据的市场份额并不低。根据嘉联支付母公司新国都财报，2021年全年，嘉联支付累计处理交易流水约1.97万亿元，较上年同期1.22万亿元增长61.48%，近三年交易流水年复合增长率达35.22%。
快速上涨的数据背后，离不开收单机构所采用的常规化外包模式。层层分润的机制下，POS机推广环节乱象频出。
“通过外包的代理商签约进行POS机推广，我们行话说叫做‘拼盘’。”从事POS机推广多年的业务人员曹越（化名）介绍称。曹越指出，支付机构通常会采用和代理商合作的方式，代理商再不断招收业务员进行机具推广。“这样将‘盘子’做得越大，大家的分润就越多”。
北京商报记者也从嘉联支付另一代理商提供的宣传材料里注意到了更多细节。POS机119元/台，激活后返还至推广人员，费率“一口价”0.60%，设置个人、团队、合伙人……根据采购数量、激活数量、刷卡流水的不同，该代理商设置了明确的分润、奖励机制以及代理级别，满足任意条件均可享受对应交易量分润。
在上述材料中，还特别提到“自定义是否冻结押金0-249元，设置冻结返代理商”和“累计刷卡满5000元为有效激活”。
事实上，在过往因POS机推广引发的纠纷中，免费噱头之下，用户跟随推广人员指引操作，
在不知情的情况下被冻结押金的情况屡见不鲜。这笔押金也成为代理商为用户设置更高刷卡流水“门槛”的砝码。
包括徐文在内，用户的怒火最终烧向了嘉联支付。黑猫投诉平台上，嘉联支付被投诉超过6000次。曹越也向北京商报记者坦言，代理商对最下层的推广人员没有任何规范性约束，都是自己想办法，只要按照要求激活机器产生交易流水，其他的不管。
针对这一问题，嘉联支付方面回应北京商报记者称，公司按照央行规定，明确要求外包服务商在推广业务时，应当围绕服务质量、安全保障等进行真实、合理的广告宣传，准确披露业务内容、收费规则及标准，不得误导消费者。对于个别外包服务商展业不规范的问题，嘉联支付已设立专项小组专职负责收集、核查、追究责任。同时，欢迎业界及用户向公司举证。
坐上“待定席”
而除了POS机推广环节外，嘉联支付当前也因为牌照续展一事受到多方关注。在北京商报记者向曹越问及是否代理嘉联支付业务时，曹越便直接提出：“怎么了，嘉联支付出什么问题了吗？”
曹越的忧虑，来自于6月26日央行的一纸公告。包括嘉联支付在内的8家支付机构，在牌照到期的最后一天，被中止了牌照续展。事情发生后，嘉联支付在6月27日做出回应，表明此阶段业务不受影响，待中止情形消失后，将立即发起续展事项。
对于嘉联支付中止续展的原因，央行系统性表示因为涉及到《中国人民银行行政许可实施办法》第二十四条规定（以下简称“第二十四条”）的情形，嘉联支付并未在公告中进行详细说明，嘉联支付实控人、董事刘祥在内部回应中也同样语焉不详。
北京商报记者获取的一张截图信息显示，刘祥在内部回应中表示，“具体中止原因，涉及到整个行业，对于嘉联来说，则是个程序性问题，待此行业问题尘埃落定，嘉联支付就会顺利续展牌照”。
“第二十四条”中提到，央行及其分支机构在审查过程中，申请人出现涉嫌违法违规被调查且尚未结案等、申请人被依法采取限制业务活动等尚未解除的、申请人正在被央行或者其他行政机关接管等多种情况，可以作出中止审查的决定。
“嘉联支付的确是遇上审查了”，7月3日，有支付领域从业人士向北京商报记者透露，按照过往常规情况，支付机构应该在续展前向央行递交相关材料，但嘉联支付当前所涉及到的审查与牌照续展并不是“一码事”，不排除因为审查被中止续展的可能。
2022年6月以来，北京、深圳、上海等地央行支行对辖区内多家支付机构进行了抽检式的常规检查，嘉联支付位列其中，其也是本轮续展的公司中唯一一家被抽中的。“本次审查并非只有嘉联支付一家参与，只是恰巧赶上了续展节点。如果是因此中止续展，那么估计审查结束后，续展就会被重新提上日程。”有知情人士指出。
对于牌照中止续展的相关情况，北京商报记者也向嘉联支付方面进行了了解，嘉联支付回应称，公司未收到检查通知，一切内容以央行官网公告情况为准。
另一方面，尽管嘉联支付同样公开回应表明牌照中止续展期间业务不受影响，但公告出炉后，在公开社交平台上，“嘉联支付牌照不能续展了”“嘉联支付牌照被吊销了”等言论甚嚣尘上，也让包括曹越在内的代理商更为关注嘉联支付的续展动向。
中国人民大学副教授王鹏告诉北京商报记者，“中止续展”不等于“终止续展”，前者当前是央行等监管部门针对支付机构的一项审查手段。在续展期间出现不符合续展条件、但还有整改或调整空间的机构，先行做出中止续展的决定。期间公司经营业务不受影响，相关的上下游供应商、合作商户等不会因此出现财务损失。
“从过往情况来看，支付公司一般整改完成就会恢复审查，继续展业。期间原有合规业务影响有限，但新业务以及一些需要改善的业务影响较大。”冰鉴科技高级研究院研究员王诗强进一步分析道。
探寻创新盈利模式
根据央行官网披露的信息，嘉联支付于2012年获得央行颁发的支付牌照，至今已是第二次进行牌照续展。
另从业绩表现来看，2021年嘉联支付“增收不增利”。报告期内，嘉联支付营业收入23.70亿元，同比增长39.07%；净利润1.32亿元，相较2020年1.66亿元有所下降。
针对这一业绩表现，嘉联支付方面回应称，主要由于2021年嘉联支付继续加大对市场渠道、商户端补贴的投入，该部分补贴金额一次性计入成本，所以对报告期内公司净利润造成短期影响。未来随着嘉联支付商户数量的不断增加以及交易流水规模的不断提升，该部分新增用户对公司经营业绩的贡献会在后期陆续体现。
“牌照中止续展，虽不影响嘉联支付业务开展，但从企业团队角度来说，一定程度上也会打击市场信心和预期。同时，后续在开展牌照续展事宜的同时，嘉联支付也应该注重品牌口碑建设。”王鹏分析称。
在王鹏看来，当前银行卡收单行业的竞争不仅仅来自于同业竞争者，移动支付也在逐渐侵蚀收单市场。伴随着区域性市场推广、层层外包模式，也使得支付机构难以建立健全的风险审核机制，风险把控不及时，进一步导致套现等违规行为发生。
对此，王鹏建议，嘉联支付可以主打自身特殊性和优势，培养重点区域的团队发展，做好商户服务工作。在广泛的市场竞争中，完善审核机制和规范机制，做好消费者权益保护工作。
针对公司后续规划，嘉联支付回应称，未来将继续执行“整合电子支付产业链，抓住行业变革潮流，开拓创新盈利模式”业务发展战略，持续做好中小微商户服务，通过手续费补贴等多项减费让利措施支持实体经济发展，通过创新的服务和产品以及不断探索和吸收新的商业模式，提升公司整体盈利能力和抗风险能力。
北京商报记者 廖蒙
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