pos鉴权什么意思(用信用创造折扣：信用卡知识全知道)

关于信用卡，不少人持有着疑惑和不解的态度：

到底要不要开、能不能依赖信用卡来消费，用负债来维持生活是不是会让自己变成「卡奴」。

有的时候，能考虑上这样的问题也算是「幸福的烦恼」，因为还有很多人无论怎么申请都无法拿到信用卡，或者拿到信用卡的额度很低，几乎无法体现信用卡应有的功能。

那么到底应该如何看待信用卡，以及应该如何申请信用卡呢？

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申请足够多的信用卡和额度

对于大部分人而言，应有且只有两张信用卡：第一张用于实现延迟支付；第二张用于获取信用储备。至于VISA、Master这些海外支付渠道，随着支付宝、微信在海外市场的普及，已经不属于必须考虑的范畴了。

第一张：巧用延迟支付创造折扣

信用卡的积分现金折扣、银行联合商家活动是最显而易见的折扣，但这些折扣不同的银行不同，不同时候也会有不同的主题活动，并不会成为「一定要开信用卡」的原因。真正的原因是——延迟支付。

目前中国能够申请的信用卡都有免息还款期，指的是消费当天到第一期还款日的时间，通常最短是20天，最长一般是51天。如果你的账单日是每个月7日，还款日是每个月27日，那么宣传资料会说免息还款期20日起，因为你在每个月7日当天刷卡消费，肯定会出现在当月的账单之中，而当月的账单是27号就要还款，如果27日进行全额还款，那只需要按照消费金额还款即可，并不需要支付利息。

如果你7日消费了1万，用借记卡或者现金支付的话，你的存款就会直接少1万元，但是如果你刷的是信用卡，你的存款并没有减。如果你存入余额宝之类的产品获得了3％的年化收益率，这笔1万元的存款在还掉信用卡之前，可以取得利息收益：

10,000元×3％×20天÷365天≈16.44元。

相当于储蓄机构请你吃了个盒饭，如果直接支付账上的余额，相当于少吃一个盒饭。这就是延迟支付创造的折扣。

银行在吸引客户办银行用卡的时候一般会用最长免息还款期作为卖点，说的就是账单日的第二天到还款日的天数，还是上面的例子，在1、3、5、7、8、10、12这些有31天的月份，当月8日至下个月27日共有天数：31-7+27=51天。

一般情况下由于2月份天数最少为28天，很少银行会将还款日放到每个月29日及以后，而大部分银行都有手工对账的历史，每个月总要留有足够的时间确认「坏账率」等参数，所以27日为最后还款日已经是极限的日期。所以如果账单日提前至1日，最多可以获得27至57天的免息还款期。

如果每个月的信用卡消费比较稳定，那么除了第一期的延期支付能够享受到「信用理财」的好处，其他时候均是持续递延而已，这个时候持续使用信用卡消费的目标就简单了——赚积分，这是借记卡和现金消费没有的折扣。而如果想让上面的「盒饭」变大餐，需要的是在大额支出的时候也使用信用卡，这个时候首先需要的是一张大额度信用卡。

第二张：抓准时机申办高额度信用卡形成储备

正常情况下谈及家庭的风险储备我们可能想到的是各种保险，或者黄金、名表这类价值比较稳定、变现相对容易的工具。但是无论对于有产人士还是无产人士，大额度信用卡也是一种储备，必要的时候可以成为一种能解燃眉之急的支付手段。

那么问题来了，如何申办高额度信用卡？一般情况下银行对个人的授信评估系统都是半自动化系统，只需将申请表上的信息填入系统，在经授权的情况下到征信系统查询获得征信报告后，系统就会生成一个额度。按照一般的工作流程就会按照这个额度制作信用卡配送。但是，因为银行实际开展营销的时候会有完成任务的压力，征信系统的信息也会存在延迟，所以想开大额卡还是有一些门道可以做的。

首先，要在有钱、有工作的时候申请。这是最简单、合规的可以申请到大额度信用卡的方法，国内四大银行一般都需要在该行的金融资产达到一定规模并持续一段时间后才能开出大额度信用卡，例如50万存三个月。纯靠工资存出这个条件需要很长时间，但是每个人一辈子总有那么一段时间账上会有很多钱，例如买房之前，个人账户集中了长辈、兄弟、姐妹、朋友的所有资金用于首付，这个时候就可以去银行网点问问客户经理「怎么办高端信用卡」。个人企业家还会使用个人账户过账，也可以使用这样的方法。

在体制内工作的小伙伴，随着工作的升迁别忘了及时申请新的信用卡，一般情况下只有新申请信用卡才能凭工作获得高额度信用卡，卡一旦办下来后要提额只能靠增加金融资产和消费了。而且如果你计划离职，一定记着先把信用卡申请下来。你并不能确定新的工作是否还能在信用评估中得到高分。

然后，选一家灵活性大的银行。中国银行的信用卡最高额度是5万，申请超过5万的额度需要的条件会大幅增加，属于灵活性比较弱的银行。一般情况下中信银行等股份制银行的额度审批会比较宽松，特别是银行进行业务推广的时候，起点都是5万以上。

02

申办信用卡注意事项

申办信用卡有3个注意事项：

不要找中介；

不要用非银行APP申请；

仔细查看年费条款。

不要找中介

这类服务中介不是银行工作人员，通常会根据额度收取5％-10％的手续费不等。对银行网点而言，这类服务中介是获客的渠道之一，银行网点是不能自己投放广告的，总行投放的广告对具体某个网点的作用很小，所以银行网点可能会和一些中介合作以寻找客户。

对个人而言，很难全面了解全部银行的全部产品，也就很难做到选择出「最合适」的产品和条件，所以在办经营性贷款这类比较复杂的业务时，寻求中介的帮助是不错的选择。因为经营性贷款的金额一般比较大，所以中介的费用一般在1％-3％就够了。

但是信用卡额度并不是这些服务中介可以左右的，也不是银行网点业务人员可以控制的，审批权限都在各银行省分行以上的机构，所以也就没有必要去承担这些费用。哪怕是征信存在逾期记录，银行审批考虑还是不考虑该条记录，也是银行的业务政策指导决定的，根本不需要这种中介去做所谓的「沟通」

申办信用卡一定不要用非银行APP申请

这可能比不要找中介还重要。在中国，只有银行可以发行信用卡，虽然有的银行可能会和一些大企业发行联名卡，并通过企业的营销渠道来收集申办卡表。但是所有的信用卡都是要经过银行后台，所以所有卡都能在银行的申办目录中找到，也就变得不需要在其他渠道办理，银行的APP就可以办理了。

最关键的是，哪怕你是苹果用户，也无法保证自己的信息不被APP滥用。

在中国，银行的牌子是有严格监管而且资本条件非常高，银行是自己就能充分利用用户信息的主体，因此并没有主动泄漏用户信息的冲动。而一个APP的投资最低不过几千块，这些公司并没有相关的职业道德规范和约束，只要能获取就会获取，只要能卖就会卖。而信用卡申办信息是少有的全面涉及个人和家庭财务、工作状况的隐私，非必须就没有必要对外泄漏。

申办一定要仔细看年费条款

免年费的条件是一定要仔细并记住的，首年一般都是直接免年费的，次年开始要达到一定条件才能减免年费，通常有三种：消费额满免年费；消费次数满免年费；积分兑换免年费。

一般情况下，消费次数满减年费是最容易满足的，积分兑换年费是最麻烦的。除了免年费的条件，年费本身也值得注意，高端卡的年费可能超过8800人民币/年（约1000美元/年），这些年费对应的是信用卡背后能提供的额外服务，例如机场贵宾厅、出行意外险、酒店健身房等。

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安全用卡：激活三部曲

信用卡激活的安全通道：银行APP和热线

拿到信用卡后，会有激活的过程，而这个过程会设置消费相关的密码，也会需要确认卡片和个人信息，所以一定要用安全可靠的通道：银行的APP和印刷在卡片上的银行信用卡热线。

现在有的非APP会标榜自己可以做到申办、激活、管理一条龙服务，主打的痛点就是「忘记还款」。殊不知如果用了这些APP很有可能让自己的个人隐私产生不必要的泄漏。

信用卡的两种密码：消费密码和查询密码

信用卡除了要设置消费密码还要设置查询密码。

消费密码是消费的时候进行身份确认的密码。曾经有一段时间市面误传信用卡不应该凭密码消费，应该选择凭签名消费，原因是凭密码消费的话，盗刷银行不赔。这是错误信息，只要能举证是盗刷，银行都会赔付的，只不过有的案情复杂银行也不是专业办案机构，会要求取得警方的意见（至少有报案回执）。而境外有的场景是必须使用消费密码消费的（例如西班牙大部分POS机），如果一开始就没有设置消费密码，那么在这些场景是无法使用信用卡的，所以信用卡还是要设置消费密码。

除了消费密码，信用卡还会要求设置查询密码，通常的场景是通过电话查询/更改个人信息、查询账单的场景时用做身份确认所用。查询密码的安全级别应该高于消费密码，一般情况下应该设置不一样的密码，并且在其他场景也不会使用的密码。

用卡前第一件事：关闭小额免密

小额免密是中国银联强行要求银行为客户开通的功能，目标是减少终端用户持卡消费时输入密码的次数，让刷卡像刷公交卡一样方便。问题在于现实中卡片的随身性不如手机，手机可以实现机不离手，但是至今银行也没有找到能让用户卡不离手的方式，所以哪怕现在芯片卡的加密技术已经让复制卡消失，但是仍然无法预防银行卡遗失的情况。

手机现在已经有比较诸如密码、指纹、面容等方式来校验主人是否在设备身边，支付服务机构还会通过消费习惯、消费定位等方式确认支付的合法性，所以手机通过二维码等一次性鉴权方式递交支付指令的安全性有目共睹。但是中国银联框架下的卡片设计并没有提供上述鉴权设备和机制，密码就成为了安全设计的关键，此时为了推广而强制要求卡片终端用户开通的小额免密就成为了诱导罪恶的关键。

虽然银行和银联均声称通过“风险全额赔付”保障机制以弥补因小额免密盗刷产生的损失，但是中国所有银行的赔付申请均需要当事人在取得报警回执的情况下到发卡网点签署相关文件，如果发卡网点在外地的话，因此而发生的差旅费、误工费均不会得到补偿。所以，拿到银行卡的第一时间，一定要寻求银行官方帮助关闭“小额免密”功能。

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银行APP管理信用卡，最省钱

市面上有不少的APP声称可以代为管理信用卡，其目标均是为了掌握用户的使用习惯，通过信息广告展示、网贷引导等方式实现其他收益。做APP就为了赚钱本无可厚非，但是在微信支付、支付宝这些真正常用的APP已经能满足用户需求的时候，已经没有必要使用其他不知名的第三方APP。

而当微信和支付宝都已经开始收取信用卡还款手续费的时候，不少银行又争相利用央行主导下的超级网银功能在APP提供免费还款功能。所以用银行APP管理信用卡最省钱。

用手机随时管理账单情况

银行的APP中都有消费提醒功能，这是保证消费支付安全的重要一环。当收到不属于自己的消费时马上通过银行热线止付、报警、收集证据，可以争取到最多的保障。除此之外，银行APP随时查看余额（可用额度）、实时账单金额的功能，这些是连微信、支付宝都无法通过自有体系提供的功能（只能嫁接公众号、小程序提供）。

免费的跨行还款方式

支付渠道的信用卡还款功能通常是通过代理转账汇款的方式完成，因此一般情况下涉及跨行转账汇款，都会有手续费的产生。在微信支付、支付宝的推广时，很长一段时间是采用补贴的方式实现对用户免费，这种做法随着推广工作逐渐进入尾声而取消。现在通过支付宝、微信支付还信用卡，无论还款来源是同一家银行、跨行还是余额宝，都需要支付手续费，或者使用一些积分兑换免手续费的额度。

但是在银行的APP，如果是同行还款自然不需要手续费，跨行则因为该功能是银行正在推广的超级网银功能，因此现在也是不收取手续费。以招商银行为例，只需要点击「还款」功能，就可以在付款方式中看到「跨行还款免手续费」的提示，此时添加一张其他银行的借记卡就可以实现免费的跨行还款方式。