第三方支付领域的“罚单潮”再度引起多方关注。近期，央行石家庄中心支行一连开出多张“双罚”罚单，涉及多家持牌支付机构及相关负责人，直指涉事机构在收单业务方面存在违规。
而北京商报记者进一步了解到，支付机构违反商户实名制要求、违反结算管理规定等多项违规事宜背后，是一起卷入河北、天津两地商户，涉案资金超过4000万元的“二清”POS机事件。有业内人士指出，合规无小事，支付机构要时刻保持警惕。
8家支付机构被罚718万元
从不缺席的支付机构罚单，这次在同一日瞄准了多家持牌支付机构。3月18日，央行石家庄中心支行连续披露18张罚单，其中16张针对支付机构及其相关业务负责人，共卷入福建国通星驿网络科技有限公司（以下简称“国通星驿”）、开店宝支付服务有限公司（以下简称“开店宝”）等8家机构。
图片来源：央行
在被处罚的支付公司中，国通星驿河北分公司、开店宝河北分公司以及联动优势电子商务有限公司河北分公司等7家机构，均涉及违反特约商户实名制审核管理规定、违反收单银行结算账户管理规定、违反收单业务本地化经营管理规定以及违反外包业务管理规定等4项规定。
在上述4项违规事宜中，北京畅捷通支付技术有限公司（以下简称“畅捷支付”）河北分公司仅未涉及“违反收单业务本地化经营管理规定”，存3项违规，被罚款65万元，也是本次被罚机构中罚款金额最少的机构。
图片来源：央行
而被罚金额最多的机构为国通星驿，罚金为140万元。其余机构罚金则多集中在70至100万元间，中付支付科技有限公司（以下简称“中付支付”）石家庄分公司、开店宝河北分公司均被罚83万元。8家支付机构合计被罚718万元。
同时，本次被罚的支付机构均为“双罚”，8家收单机构的相关负责人均因“违反特约商户实名制审核管理规定”遭到处罚，罚款金额均为5万元，涉及岗位包括风控经理、市场部总监等。
在零壹研究院院长于百程看来，央行石家庄中心支行针对8家支付机构的批量处罚，被处罚机构数量多，且均为“双罚”，处罚时间和处罚原因基本一致，在案由上可能具有相关性，批量处罚对行业也具有警示作用。
源起“二清”POS机
值得注意的是，早在2021年4月，北京商报记者调查报道了《“二清”POS机再现 谁在顶风作案》一文，对河北地区一家为多家支付机构提供收单业务代理的服务商，以“特殊通道”“0费率”为噱头向线下商户推广“二清”POS机等情况进行了揭露。
根据北京商报记者了解，2018年、2019年间，石家庄仁广商贸有限公司（以下简称“仁广商贸”）公司业务员在河北、天津等地区进行POS机推广，至2020年5月，该公司提供的POS机出现大面积无法到账的情况。参与商户在向仁广商贸背后的第三方支付机构进一步求证后，逐渐发现所使用的POS机存在“二清”问题。
经初步统计，这一事件至少卷入100余名商户，未到账资金超过4000万元。2020年底，石家庄警方、央行石家庄中心支行相继介入调查，仁广商贸被立案，相关支付机构也开始陆续履行资金垫付责任。
而上述事件中，涉及到的支付机构与本次被罚机构大量重合。北京商报记者也从知情人士处证实，本次支付机构被罚事宜的确源起于这一起“二清”事件，相关机构仍在配合警方调查中。这一事件发生后，不少第三方支付机构对于外包商的管理审核也在持续加强。
“二清”一直以来都是支付行业的致命伤。在正常结算流程中，资金会通过银联或第三方支付机构的支付通道直接结算至POS机商家绑定的账户上。上述事件中，仁广商贸作为代理商，从中拦截资金，进行了二次清算，商户资金安全难以得到保障。
博通分析资深分析师王蓬博指出，针对支付行业的“二清”问题，央行自2013年开始便出台规定，进行大规模整治，这一情况出现的频率已经大幅下降。“一旦出现此类‘二清’事件，必然成为监管方的处罚对象。而这一情况也说明了另一个问题，合规无小事，支付机构不应掉以轻心，对于可能出现的违规行为，要时刻保持警惕。”
“这一事件也显示出支付机构在针对合作机构管理上仍存在较多漏洞，商户对此也存侥幸心理。”于百程补充道。
对于罚单的具体情况、当前整改进度以及上述“二清”POS机事件的现状，3月20日，北京商报记者也向开店宝、中付支付等多家支付机构进行了了解，但截至发稿未收到对方回复。
做好“商户实名制”要求
对于支付行业可能出现的无证经营、商户入网审核不严、为非法交易平台提供支付渠道等违规乱象，监管方三令五申，但仍有支付机构踩中“红线”。在本次被罚的机构中，也有机构是央行罚单榜上的“常客”。
在3月1日刚刚开始执行的《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（以下简称《通知》）中，除了受到热烈讨论的“个人经营码”部分外，在收单业务方面也有多方面的新要求。
例如，在银行卡受理终端入网管理上，《通知》要求1台银行卡受理终端只能对应1个特约商户。收单机构应当建立银行卡受理终端序列号与5要素信息的关联对应关系，在办理银行卡受理终端入网时将相关信息报送至清算机构，并确保该关联对应关系在支付全流程中的一致性和不可篡改性。
此外，在特约商户管理方面，《通知》要求支付机构核实入网商户身份信息，并对其收单业务进行持续的检测、核对。而商户实名制要求不到位，也是本次相关机构被罚的主要原因。
于百程表示，央行针对支付收单业务，划出了明显的分界线，对于违规行为集中整治，行业已经得到明显改观。下一步一方面要继续加大监督处罚的力度，督促支付机构加强审核；另一方面支付机构要在制度和技术上不断完善，乱象几无生存空间。
王蓬博则进一步强调称，支付机构最重要的还是要在合规范围内展业，充分做好“了解你的客户”，做好“商户实名制”要求。另外，收单业务深入线下，往往由各地分公司进行，这也要求支付机构持续做好公司管理。支付机构应该始终牢记，对商户负责，对自己负责。
北京商报记者 岳品瑜 廖蒙
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