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作者供职于赤峰松山农村商业银行股份有限公司
责任编辑 | 王孔平
鱼水之情，贵在相濡以沫；不离不弃，方显责任担当。
赤峰松山农村商业银行股份有限公司（以下简称“松山农商银行”）自2012年末完成股份制改革以来，始终恪守服务“三农”、小微企业和城乡居民的市场定位，将践行普惠金融、推进城乡金融服务均等化作为自己的使命担当，把支持脱贫攻坚作为首要政治任务，坚持以推进辖区金融服务“全覆盖”为目标，加快培育农业农村发展新动能，为地方经济发展提供强有力的金融支持。截至2018年3月底，松山农商银行资产总额达到111.9亿元，存款总额达到94.7亿元，贷款总额达到68.9 亿元，成为赤峰市区营业网点最多、资产规模最大、服务覆盖最广的地方法人金融机构。
问路转型，探索普惠金融发展路径
内蒙古自治区赤峰市松山区属城乡结合部，农业人口占比较大，农业经济是全区的发展重心，但多年来始终存在城乡金融服务供给不平衡、基层群众的金融服务需求难以得到有效满足等问题，制约了农村经济的发展。为深入落实国家大力发展普惠金融的方针政策，扎实践行自治区联社打造“三支银行”的战略目标，转变传统的金融服务模式，深入推进辖内金融服务“全覆盖”。
2015年下半年，在反复调研论证，松山农商银行党委、董事会在审慎决策的基础上，制定并启动“普惠金融”战略规划，创新性地在农区推出了“金融惠农”工程，大力推动金融服务向农村腹地延伸。
2015年9月，松山农商银行经与松山区党委、政府深入沟通，“金融惠农”工程试点工作在大庙镇启动。松山农商银行分批抽调精干力量组成工作组，在实践中摸索工作方法，收集问题和建议，每日例会交流经验做法，探索工作中遇到的共性和个性问题，及时总结经验、理顺思路、细化流程。最终历时76天，投入180人次，在实践中形成了一套完备的实施方案和标准的工作流程，也得到了当地百姓的普遍认可。试点期间，共采集农户信息3,551户,授信农户2,315户，授信金额9,346万元，授信率达到65%；签订贷款合同1,038户，金额4,028万元；开办富民卡1,596张，贴膜版手机银行开户640户，办理短信通业务204户。
不忘初心，打通农村金融服务“最后一公里”
从2016年开始，“金融惠农”工程在辖内农区全面铺开，22家机构组成6个“金融惠农”工作组集中推进，其工程覆盖了松山区241个行政村。经过近两年的实践运行，农区“金融惠农”工程管理模式已初步形成，经济效益和社会效益逐步显现。截至2018年3月底，累计采集农户信息4.6万户，累计授信3.8万户，授信金额20亿元，授信率达到了84.8%；用信2.18万户，用信金额10.7亿元；开通贴膜版手机银行户，办理富民卡张，办理短信通4655户。
全面普及金融知识。解读惠民政策，突出工程开展的意义和对群众生产生活的积极作用，得到了乡镇政府、村组干部在实际工作中的大力支持，形成协调联动的良好工作机制。工作组通过深入村组发放宣传资料、张贴海报、流动宣传及现场介绍等宣传方式，同时辅之以村组干部和农户间的口口相传，对个人征信、反假币、反洗钱、防范电信网络新型诈骗等金融知识进行全方位、广角度的普及宣传，做实农户金融教育和消费者权益保护工作，区域金融生态环境得到较大改善。
建立农户信息数据库。实施逐村逐户拉网式调查，通过实地查看、现场交流、交叉检验，深入了解并采集农户资产负债状况、收入支出情况等信息，精准掌握农户生产经营和信贷资金需求等情况。创新信息采集方式，自主研发农户信息采集系统，应用IPad等移动设备，全面采集农户基础信息，建立农户电子信息档案库，实现系统智能预评农户信用等级和授信额度，切实提升金融服务的覆盖面和精准度。
着力提升授信覆盖率。针对农户特点推出具有“一次核定、授信三年、随用随贷、循环使用”功能的“农易贷”产品，认真落实“一简、两优、三放宽”政策，即简化办贷手续，贷款执行优惠政策，免收客户抵押评估费和抵押登记费，将贷款年龄限制放宽至男性65周岁、女性60周岁，农户信用贷款最高放宽至20万元，贷款期限放宽至3年，打破了农户贷款期限固定、按季结息、年末归还的旧制，实现了低门槛、低利率、低成本，有效地解决了信贷支农全覆盖问题，极大地抑制了民间高息借贷。工程主打产品“农易贷”被中央金融团工委授予“2015—2016年度银团合作优秀项目奖”。
重塑信贷业务流程。推出整村授信、批发放贷的“信贷工厂”运营模式，推行“一站式、流水线”的标准化作业，实现从入户调查、初评授信、终评授信、公示结果到合同签约全流程最长期限不超过5天。深入推进“阳光信贷”工程，强化“四公开”制度执行，使村组党员干部、村民代表等社会力量参与授信评议，畅通服务监督渠道，全面公示授信结果，推动信贷全流程公开化、透明化管理，有效杜绝人情贷款、关系贷款和违规贷款。
畅通金融服务渠道。整合业务资源，以家庭为单位开办富民卡，将家庭存款、贷款、各类惠农补贴等资源归集到一卡，通过加载手机银行、短信通等业务功能，实现了“一卡多用”。大力推进基于“营业网点+助农金融服务点+电子银行+流动银行车+人员”的“五位一体”普惠服务网络建设，建成了基础金融不出村、综合金融不出镇（乡）的服务网络体系，实现了基础金融服务“零距离”。截至2018年3月底，松山农商银行累计发放银行卡78.81万张，卡内吸附存款余额为28.05亿元；布设助农金融服务点212个，布设自助柜员机116台，布设POS机170台，购置流动银行车1台，手机银行、网上银行用户近7万户，依托移动金融产品畅通了城乡支付结算渠道。
牢记使命，逐步推进金融服务全覆盖
作为地方性金融机构，始终牢记“支农支小惠民生”的使命，坚持“以客户为中心”的服务理念，紧贴地方经济发展特点和客户多元化的金融服务需求，加快业务产品创新，持续扩大服务覆盖面，为地方经济发展提供了有力的资金保障。
依托“农民工进城贷”，实现城乡边缘人群金融服务覆盖。针对户口在农区但在城区生活且无固定房产的农户推出“农民工进城贷”，在风险可控的前提下降低准入门槛，借款人只要信用良好、具有稳定的收入来源、具备按期偿还贷款本息的能力，以保证担保形式发放贷款；扩大担保范围，担保人可以是行政事业单位的公职人员，也可以是借款人所在乡镇纳入“金融惠农”工程且已授信具有担保能力的农户，畅通申贷渠道，借款人可以选择在其固定住所及经营地附近的城区支行申请，也可以在其户口所在乡镇的农区支行申请，有效解决了“户在人不在”农户的贷款需求。
依托“薪易贷”，实现公职客户金融服务覆盖。在解决了农村金融服务覆盖问题的同时，松山农商银行近两年积极与地方党委、政府深层次沟通协调，2018年争取到部分行政单位代发工资业务，依托“薪易贷”产品，整合代发工资、授信以及电子银行等业务，有效满足了公职客户的信贷服务需求。同时，建立区域审批制度，放宽抵押贷款权限，推行“一站式”便民服务，实现了从客户信息采集、贷前调查、贷时审查、贷款审批到贷款发放实现标准化、流程化、批量化“工厂式”运作。截至2018年3月底，共有21个分支机构开展了“薪易贷”业务，已对接单位106家，其中代发工资46家；发卡5125张，已授信2455人，授信金额4.66亿元，用信金额1.08亿元。
创新服务产品，持续扩大服务覆盖。牵头组织并积极参与“社团”，加大对有发展前景、资金需求量较大的朝阳产业的支持，截至2018年3月末，已发放社团贷款2.5亿元；与央企合作，以“公司担保+巴林石质押”的组合担保方式，向巴林石个体工商户发放流动资金贷款，已发放巴林石质押贷款7.89亿元；加大对农业专业合作社、农业产业基地等新型农牧业主体的支持力度，已经支持农牧民专业合作计15户、农牧业产品化龙头企业9户，贷款余额1.16亿元；积极配合房地产“去库存”，放宽按揭贷款的准入门槛，只要农民工具有稳定的经济收入来源，不需要提供担保人，鼓励和支持农民工等群体在城镇购房，累计发放按揭贷款7.3亿元。
履行社会责任，关注民生领域。始终将建档立卡贫困户作为重点支持对象，逐村逐户开展摸底调查，精准掌握贫困户贫困程度、致贫原因、脱贫需求和帮扶举措等信息，建立和落实扶贫需求清单、措施清单、责任清单，确保扶贫对象精准、资金使用精准、措施到户精准、脱贫成效精准。积极争取政策支持，充分发挥财政资金的杠杆作用，突出抓好“央贷扶”产品应用，加大扶贫领域信贷资金投入，助推精准扶贫行动。与此同时，松山农商银行还注重发挥产业的带动、辐射作用，加大对特色种养业、农畜产品加工业、“一乡一品”、“一村一特”等信贷支持力度，推动贫困户与新型农牧业经营主体建立紧密的利益联结机制，促进贫困户更多分享农牧业全产业链和价值链增值收益。大力支持产业链贷款模式，通过产业链上下游捆绑打包，围绕产业链上的核心企业需求，应用推广订单农牧业，支持龙头企业为贫困户提供贷款担保和技术服务，建立产、加、销，贸、工、农一体化的利益联结机制，实现风险共担、互利双赢。深入落实创业扶贫计划，注重与妇联、团委等相关部门合作，积极支持农村青年致富带头人、返乡农民工、下岗再就业、巾帼妇女等群体创业就业，稳步推动创业小额贴息贷款工作发展。累计发放精准扶贫贷款2.71亿元，截至2018年3月末，扶贫贷款余额1.94亿元，运用“央贷扶”资金发放扶贫贷款1亿元，目前余额2,980万元；发放各类创业小额贴息贷款近2,000万元。
继往开来，深拓金融服务广阔蓝海
党的十九大传导出诸多利好政策，中国挥别砥砺奋进的五年，开启了继往开来的新篇章，松山农商银行将继续围绕“普惠金融”这条主线，持续加大“三农”、小微企业和脱贫攻坚等重点领域、薄弱环节的服务供给，灵活运用信贷政策激活消费信贷市场，全面实现辖内金融服务全覆盖的目标。
着力打造“三支银行”。深入推进“普惠金融”战略发展规划，以“金融惠农”工程为依托，送金融服务下乡与流动金融服务相结合，业务领域逐步向农村腹地延伸，走千村、进万户、惠民生，真正成为支持“三农三牧”、小微企业和社会民生的普惠银行；积极适应经济发展新常态，主动融入地区经济发展规划，全面保障“三农三牧”和民生领域金融服务需求，转方向、调结构、促转型，争做助推区域经济发展的主力银行；加快“社区银行”建设，着眼于社区居民生活消费，提供零售服务，强化增值服务，打造全覆盖、综合性、一体化的金融服务体系，逐步由传统银行向服务社区的零售银行转型。
抓好两项重点工作。加大清非盘活力度，坚持收旧控新、分类施策的原则，建立完善正向激励、清收处置督导和责任追究三大机制，综合运用自主清收、重组盘活、依法清收、市场化处置等措施，着力提升信贷资产质量。强化内控合规建设，加强顶层设计，完善内控合规管理框架、组织体系和管理机制，建立健全六项长效机制，充分发挥“三道防线”作用，坚决守住不发生区域性系统性的风险底线。
力推转型发展。坚持“创新、协调、绿色、开放、共享”的发展理念，结合区域特点和客户需求，不断创新金融产品和服务方式，积极开展多领域、多方向合作，主动探索“互联网+金融”的发展模式，打造闭合的金融服务圈，逐步由传统“存贷汇”银行向综合性银行转型。坚持“以人为本”的管理理念，以“五位一体”综合考评办法为指导，建立以经营效益为中心、风险控制为重点、业务发展为目标、人均考核利润为导向的薪酬考核体系，同时搭建梯队人才培养机制，逐步建立起能上能下、能进能退、动态管理、后备精良的培养通道，积极推动薪酬和人事管理改革转型。坚持“向管理要效益”，推行城乡分类管理、业务全流程管理、资产精细化管理、成本约束管理，精简高效设置职能部门，实施分级授权、垂直管理，逐步由粗放式管理向精细化管理转型。
站在新的历史起点上，松山农商银行将牢记历史使命，紧扣时代脉搏，深入践行“三支银行”发展战略，以高度的责任感和使命感，倾情服务“三农”发展。
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