“钱包金服”成立于2015年3月，创始人是原京东集团副总裁赵国栋，其旗下P2P理财平台“好贷宝”已经有近20亿的交易量和40万注册用户。目前好贷宝的主打产品“日息宝”背后的资产是T+1 POS机资金周转所产生的债权，这在行业内是一种比较少见的资产形式，那它到底是什么呢？
赵国栋向36氪介绍，在传统POS机支付的背景下，消费者刷卡后的金额要第二天才会到商家账户上，这就是所谓的T+1到账。虽然这笔钱肯定会打到商户账上，但其间存在1天的垫资需求，而很多小微商户对资金周转的需求很大，所以钱包金服以向这些商户提供POS机贷款的形式来解决他们的垫资需求。对于需要垫资服务的商户，钱包金服收取每天千分之一的手续费，这对商户来说是很低的费用，所以他们很愿意接受这样的垫资服务，这也为钱包金服带来可非常可观的年化收益率。“日息宝”通过在全国发展的几百个代理商来发展贷款商户，现在已经有了几万个贷款商户。另外，由于钱包金服直接跟银行结算，资产的风控环节被转嫁到了银行身上，所以安全性很高。目前“日息宝”以活期理财产品的形式向用户销售，年化利息在8%左右，销售量占到平台销售总量的70%。
钱包金服还在今年5月收购了互联网金融公司中融金，“好贷宝”就是原中融金自主运营的互联网理财平台。中融金已经和30多家银行直接合作，在好贷宝上销售这些银行的理财产品（总称为“银行宝”）。未来，钱包金服还会和更多城市商业银行和农村商业银行合作，在平台上销售它们的理财产品。目前，“银行宝”占到平台销售额的30%。
赵国栋告诉36氪，钱包金服很快将和一些地方银行合作推出O2O服务，因为银行业的两大发展趋势是互联网化转型和开展社区金融。赵国栋说，现在很多银行希望涉足电商领域，但他们觉得银行更适合做生活服务类电商，比如吃穿住行到店消费之类的服务，这样可以省去仓储和物流环节，因为这些银行在当地有很强的商户资源和网点优势。钱包金服要把银行的线下用户转变为线上用户，帮助银行开展O2O业务。钱包金服现在已经跟20多家银行合作开展O2O，15年年底预计要和100家银行合作。这些不同银行的用户很快都可以在平台上享受同等的优惠和折扣不受地区限制。赵国栋说，钱包金服相当于给银行提供了一个联盟，只要在这个联盟里的银行用户都可以享受这个联盟里的所有优惠和折扣。目前平台还没有推出相应的O2O产品，相信明年底之前我们就会看到这个“银行联盟O2O服务”的具体样子。
钱包金服“日息宝”这个产品给了我很大启示，因为在了解这个模式之前我根本想不到原来一天这么短时间内的资金周转也有如此大的市场。POS机T+1垫资有依靠银行风控、小而分散并且流动性高的属性，所以安全性也比其他P2P平台常见对接的依赖小贷公司风控、大额集中且流动性差的资产高很多。另外，如果T+1的资金周转需求都这么大，未来T+3、T+7甚至T+0.5的资金周转都可能是巨大的债权金矿。目前P2P资产端仍有非常大的想象空间，相信未来会有更多公司开发出这个领域的细分蓝海。
原创文章，作者：女王丁丁
标签： 银行
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