移动支付网 作者 慕楚：新年开始的第二周，金融科技产业仍然充满着对往年的回顾与对未来的憧憬，同时在多个重磅政策发布下，产业开始躁动、激动甚至夹杂着些许不安。在不断强调数据重要性的政策背景下，硬件似乎逐渐示弱，有读者甚至略有焦虑地问到，支付终端行业的未来是否走向下行？
预测未来，谁都无法给出一个确切的答案，但从整个行业的一些政策导向、市场选择来看，下行可能性不大，但需求在变。
金融终端的发展与困惑
回顾金融终端发展历史，以ATM机为代表，极大地提升了金融服务对市场的辐射能力，降低了人力成本，让用户体验更加便利。
POS机的出现，则让电子支付快速普及，银行卡与POS机相伴相生，提升了商户收银效率，降低了人力运营成本。
以降低人力成本，提升经营效率为出发点，各类金融终端在近30年，随着计算机和网络技术的普及得到了快速发展。
但是到了移动支付时代，金融终端的局限性也开始凸显。一方面是人们使用银行卡的次数不断降低，使得POS机原来的银行卡收单功能大大削弱。另一方面是移动支付替代现金，ATM机的取现功能使用频次降低。
对此，金融终端行业在进行转型。
2018年一季度开始，人民银行发布的支付体系报告对ATM机的统计维度进行了修改，不仅统计银行业存款类金融机构布放的在用自助存款机、自助取款机、存取款一体机、自助缴费终端等传统自助设备，新增统计了自助服务终端、可视柜台(VTM)、智能柜台等新型终端设备。
也就是说，ATM机不再局限于存取款功能的自助设备，还包括一系列的柜台机。
另一方面，POS机行业也在进行转型。在2016~2017年期间，智能POS机快速崛起。具有更加开放的安卓系统，可以支持扫码、排号、外卖等移动互联网功能，使得POS机行业焕发了新的生机。
支付终端的求变
作为需要通过严格检测认证的终端，金融支付终端往往具有较高的生产门槛，而且它并不是是手机一样的快消产品，需要金融机构、支付机构等有资质才能销售，渠道也提高了行业准入门槛。
但条码支付改变了这一切，以微信支付、支付宝为代表，条码支付的兴起让消费者极大的降低了刷卡消费使用频率。一方面收款码普及冲击了POS机的需求，另一方面部分条码收款终端只需要微信支付与支付宝认可，不需要通过传统银行卡终端相关检测认证便可上市，且不限制销售渠道，也开始侵蚀传统POS终端市场。
支付宝盒如意lite
但是随着移动支付不断深入，并追求商户粘度。支付巨头也开始趋向于铺设终端，刷脸支付终端的出现，金融IoT设备的兴起，都给支付终端市场带来了新的机遇。
此外，在政策方面，条码支付终端的监管也开始趋向于银行卡终端一般严格。
2021年10月发布，2022年3月1日执行的《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（259号文）加强了对条码支付受理终端的管理。
要求收单机构应当按照259号文相关规定建立并报送条码支付受理终端序列号与相应5要素信息的关联对应关系。
而类似扫码音响的支付辅助受理终端，259号文要求收单机构应当建立特约商户编码与4要素信息的关联对应关系。
直白地说，条码支付终端的监管制度将逐渐向传统POS终端看齐。
这是传统POS机厂商的优势领域，是政策给予的机会。与此同时，2022年3月1日开始，个人收款码不得再用于经营收款的规定，也给终端行业带来新的增量市场。
另外，支付终端领域还期待在数字人民币普及之时，迎来新的终端改造红利。
从整体的市场发展方向来看，支付终端行业仍然是积极向好的，但在这几年终端厂商或多或少地踩了一些坑。刷脸支付在疫情黑天鹅下逐渐沉寂；电签POS机在政策反复之下的库存挤压；手刷市场的此起彼伏。都让支付终端厂商，在过去的几年百感交集。而金融信创的政策鼓励，也让厂商感受到了可能到来的产业洗牌。
而这周，新的《规划》政策出台，让包括支付终端在内的各类金融终端，有了更加广阔的想象空间。
新《规划》带来利好
这一周，两个重磅文件的公布，让整个金融科技行业开始躁动。一个是《金融科技发展规划（2022-2025年）》（以下简称“《金融科技规划》”），另一个是《“十四五”数字经济发展规划》（以下简称《数字经济规划》）。
新的《金融科技规划》中充斥着大量的金融行业数字化升级要求，如何挖掘并释放数据要素潜能成为了金融科技产业链上下游共同关注的命题。
而在《数字经济规划》中，也重点提及了加快金融领域数字化转型。合理推动大数据、人工智能、区块链等技术在银行、证券、保险等领域的深化应用，发展智能支付、智慧网点、智能投顾、数字化融资等新模式。
两个《规划》都重点谈到数据问题。不仅仅是支付终端，对各类金融终端来说，都是最为优质的线下场景触点，可以产生更为可信，更为优质的数据。
且大部分的金融终端在与客户进行交互时，都需要实名认证，在强身份认证的背景之下，才可以进行金融服务。例如，ATM机中的取现次数、金额、停留时间、位置等顾客数据。
此外，当下支付产业，不再过分的强调支付这一基础功能，而是基于支付兼顾其他功能，以金融IoT的形式存在，刷脸支付终端是一个较为典型的代表。
刷脸支付终端，一方面让支付更加便捷，集成了刷脸、扫码，甚至刷卡的功能，是更大一号的POS机；另一方面，在营销、会员等方面，都更有想象空间，这已经超出了支付业务的范畴，但整个设备的出发点还是支付。
《金融科技规划》中，也强调综合运用5G、NB-IoT、RFID等技术打造固移融合、宽窄结合的物与物互联网络和服务平台，实现移动金融终端和固定传感设备统一接入、管理和控制，为数字信贷、数字风控等金融业务提供海量物联网数据支撑，助力线上线下、内外部多渠道融合互联，促进云管边端一体化协同发展。
未来，金融终端专注基础业务的同时，也需要扩展其他物联网功能，丰富数据类型，让金融机构的业务拓展有更多数据支撑。想象下，未来ATM机，可能兼顾卖咖啡吗？
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