经历了一个“麻烦之夏”后，开店宝支付服务有限公司（以下简称“开店宝支付”）再迎“多事之秋”，一是因停发分润引代理商不满，此外又因收单违规遭监管严罚。针对多方事件，开店宝支付未向北京商报记者回应原因。但从其展业情况来看，线下收单层层外包、代理商体系素质不齐、商户风控不严等种种问题或正是导致开店宝支付频频被罚的原因，收单屡屡遭罚，也折射了开店宝支付凸显的合规隐忧。
收单遭罚
“麻烦缠身”的开店宝支付，近日再次遭罚。9月28日，北京商报记者注意到，央行西安分行官网公布的行政处罚信息公示表显示，开店宝支付陕西分公司因未按规定落实特约商户实名制管理制度，未按规定设置、发送收单交易信息，违规将企业法人账户设置为个人银行结算账户，违规将外包服务机构发展为特约商户，未按要求留存商户资料，跨省区开展收单业务，被处罚款36万元。
这已是开店宝支付年内第三次被罚。仅在6月份，央行拉萨中心支行还曾公布行政处罚信息，开店宝支付西藏分公司因违反银行卡收单业务管理、客户身份识别、保存客户身份资料等相关规定，被罚22万元，另一名责任人被处罚款1万元。
此外，今年2月，开店宝支付江苏分公司也因存在未按规定落实特约商户实名制、收单银行结算账户管理、档案管理、未按规定设置、发送收单交易信息、未按规定开展客户身份持续识别多项违法违规行为，被央行南京分行罚没58万元，且一负责人连带被罚款2.5万元。
针对多次被罚是何原因，目前是否整改到位，以及后续改进措施，北京商报记者向开店宝支付方面发去新闻采访函，但截至发稿未收到回应。
从往期罚单情况来看，开店宝支付已是罚单常客。除了今年外，2018年、2019年开店宝支付也频频因违反支付业务规定、银行卡收单业务管理办法、非金融机构支付服务管理办法等被罚。
易观支付行业资深分析师王蓬博向北京商报记者谈道，开店宝支付被罚大部分是因违反收单和支付服务管理规定。其中，商户身份识别、移动POS机布放，收单交易信息识别发送等，都是线下收单机构经常存在的问题，从原因来看，主要是因多方面竞争下的利润需求，此外则是线下收单商户相对比较复杂且数据巨大，整体风控实施难度较大等痛点所致。
合规隐忧
收单屡屡遭罚背后，也折射了开店宝支付凸显的合规隐忧。
北京商报记者调查发现，从开店宝业务操作流程来看，层层分级外包、代理商体系素质不齐、商户风控不严等种种问题依然存在。
特别是，多级分销下，开店宝代理商对商户准入及交易管控并不严格。开店宝支付一代理商刘敏（化名）告诉北京商报记者，在他推销的POS机目标客户包括两类人群，一是开店的商户，一般做生意会需要POS机支付；此外也不乏对信用卡套现有需求的人群，这一类需求同样可以满足。谈及商户准入门槛，他直言道，“一般有需求有交易就可以了，不会有太多的门槛，只要提供身份证号就可以。”
此外，当北京商报记者进一步问到是否会对商户交易进行监控时，另一位负责为开店宝支付公司推销POS机的外包商李桦（化名）称，“我们不会监控，只负责推销装机就行，至于支付机构是否能有效监测到商户交易信息，暂时不清楚。”
一资深人士指出，“当前，许多支付公司将收单业务转交给代理商，不管是对客户还是特约商户，若在合作时审核不严，难免会有犯罪分子组建或虚构商户甚至盗用他人身份等方式进入系统，行一些犯罪违法之事。”
今年来，开店宝一直风波不断，断分润、被拍卖、暂停日结等一系列问题频频出现，此外，开店宝支付还被曝出猛涨费率，引起各方代理商强烈不满。
李桦告诉北京商报记者，其通过精卡汇网络科技有限公司（以下简称“精卡汇”）代理了点佰趣点付POS机，一共开设三个后台，但从2019年10月份以后，三个账号再未结算过分润。李桦称，精卡汇是他的上级代理机构，他所拿到的分润也是通过上级代理分发，一般提成范围是0.08%至0.12%不等，通过人工方式进行结算。
李桦进一步提到，他在2019年10月份就被停掉分润，主要是上级代理未结算原因，不过，自今年4月份开始，开店宝支付已经停发全国分润，即使账户有交易，也无法提现。
层层外包代理，强势停发分润，类似李桦这样的案例并不鲜见。刘敏提到，其在6月28日就曾申请提现分润，但截至目前三个月时间，分润一直未曾到账，且给开店宝支付工作人员打电话，也未得到进一步处理。
针对收单代理模式，商户准入门槛以及为何拖欠分润等问题，北京商报记者联系开店宝支付相关人员尝试进行求证，但截止发稿仍未收到回应。
对于开店宝支付费率上涨一事，麻袋研究院高级研究员苏筱芮认为，其中既有行业原因也有自身原因，一方面，近年来央行、银联大力整治收单乱象，加大了支付机构的合规成本；另从自身来看，以开店宝为代表的部分支付机构打起了优惠类费率的主意，即利用“跳码”来展业，在监管加大优惠类费率管控、落实“一机一码”后，部分玩擦边球的机构对行业环境变化无力应对，只好通过收割POS代理商的手段来转嫁风险成本。
在她看来，这也是行业的一个通病，此前收单行业费率管理混乱，甚至在前期还流行过“零费率”机具，劣币驱逐良币的恶性价格战也扰乱了市场正常秩序。
如何整改
根据央行披露，开店宝支付业务类型主要为全国范围内的银行卡收单，以及覆盖浙江省、山东省、福建省、广东省四大地区的预付卡发行与受理。穿透股权来看，开店宝集支付有开店宝集团100%控股，后者曾用名为上海即富信息技术服务有限公司，控股股东为A股上市公司亚联发展。
“开店宝支付被罚，而且屡次受罚，反映该公司的合规管理工作执行不到位，收到监管罚单后没有吸取教训、认真总结的事实。”苏筱芮提到，一年内频频被罚，将给机构的利润减损带来直接影响，同时也会影响该机构的品牌声誉。
“根据开店宝近期种种迹象来看，该公司积弊已深，从监管近两年的风格来看，如果开店宝支付后续再犯，不排除收到央行巨额罚单、对违规人员同步处罚的可能。”苏筱芮进一步指出。
值得注意的是，开店宝支付的支付牌照将在明年迎来第二次续展。收单业务频频被罚，是否会对其业务续展造成影响？
一接近监管人士告诉北京商报记者，支付机构屡收罚单，主要是因为涉及到一些老旧问题，如未严格做好商户审核、出现假商户、信息不全等情况比较多，以及核心业务外包等。他进一步称，机构被罚后如果及时整改就可以继续展业，但如果被罚过多或情形严重，不乏会出现被监管责令退出市场的情形。
对于开店宝支付后续发展，苏筱芮建议道，机构还需要逐步战略收缩，从源头开始清理整顿相关业务。一方面，建议从外部引入有魄力、有手腕的高级管理人员，自上而下对公司实行大面积改革，梳理系统化的合规体系与业务架构，在合规框架下进行展业；另一方面，从近期互联网巨头频频出手支付牌照来看，牌照资源是相当有价值的，建议开店宝以保住支付牌照为主要思路，进可东山再起，退可寻求卖身，坚守合规底线才能有更多出路。
北京商报记者 岳品瑜 刘四红
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