针对网上买卖POS机、刷卡器等受理终端等乱象，银联再次下达了“最后通牒”。9月25日，北京商报记者从知情人士处获悉，中国银联业务管理委员会近日发布《关于进一步加强银联网络特约商户和受理终端管理的通知》（以下简称《通知》），要求收单成员机构对商户的受理终端管理与使用情况进行核实，对于违规移机使用、无法确认实际使用地点的受理终端停止业务。同时还要求加强外包机构管理，严禁外包机构利用网络渠道售卖受理终端。
加强商户真实性管理
从《通知》内容来看，银联重申了收单成员机构相关业务规则，并明确收单机构对于商户与受理终端管理的主体责任。
在严格落实商户实名制时，加强商户信息真实性管理是首要内容。《通知》规定收单成员机构应严格审核商户资料，采取有效措施核实商户经营真实性与合法性。按照“应注册、尽注册”原则，在银联商户平台准确填报相关商户信息，做好注册登记工作。收单成员机构应对小额双免商户注册登记情况进行排查，并按计划进行补注册工作。中国银联将于10月下旬左右启用双免交易白名单核验功能。
值得一提的是，确保受理终端注册登记与实际使用一致性也是《通知》的重要内容。《通知》要求，收单成员机构应结合商户经营地址，限制移动受理终端的使用地域范围，并对监测到实际使用地址与注册登记不一致的，暂停资金结算并立即核实，防范移机套用等违规风险。
此外，《通知》重申不得在网上买卖POS机、刷卡器等受理终端。收单成员机构应对商户的受理终端管理与使用情况进行核实，对于违规移机使用、无法确认实际使用地点的受理终端停止业务。同时还要加强外包机构管理，严禁外包机构利用网络渠道售卖受理终端。
《通知》还明确了收单成员机构是商户与受理终端管理的责任主体。收单成员机构应采取有效措施，落实商户实名制管理，加强收单外包机构的管理，防范受理终端移机套用等风险。
麻袋研究院高级研究员苏筱芮表示，《通知》的发布，一方面体现了对POS机交易终端的规范，防止商户违规行为给支付机构造成风险；另一方面也体现了对支付机构的规范，防范支付机构出于趋利动机采取的主动违规。
网销POS机难禁
事实上，POS机销售外包、网络销售等情形会容易引发审核不严、收单机构难以把控商户风险，继而引发套现、灰产等问题。对于网销POS机，监管部门早已出台了相关政策警示。2016年，央行发布的《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》明确指出，任何单位和个人不得在网上买卖POS机（包括MPOS）、刷卡器等受理终端。今年，银联还发布了《关于进一步加强移动设备外接受理终端合规管控的函》，要求收单机构要合法合规开展移动支付终端业务。
虽然监管明令禁止，但是继续“顶风作案”的商户代理商也不在少数。北京商报记者调查发现，在微信小程序搜索“POS”时，会出现多个“POS免费领取”的代理商。一家客服人员介绍，他们代理多家支付机构POS机，POS机免费赠送，只要开通激活就可以使用。同时，多款POS机为自选商户大POS机。
除了网销POS机外，违规套现也成为行业心照不宣的事实。北京商报记者在此前的调查中发现，个人用户买POS机主要就是进行套现操作，养卡提额度。一位POS机代理商告诉记者，他主要向用户销售小型的手动套现刷卡机器，不仅能刷用户个人的信用卡，还可以刷其他人的信用卡，刷卡后几秒内资金自动到达绑定储蓄卡上。
分析人士指出，网销POS机屡禁不止的主要原因是产业链各方具有经济利益的问题。民生银行研究院研究员李鑫表示，出于经济利益考虑，部分机构配合执行动力不足，更重要的是网销POS机确实不好禁止，取缔成本比较高。
易观金融行业高级分析师王蓬博也指出，网络销售POS机的问题其实就是经济问题，对个人来说可以刷卡套现；对机构而言，卖机具就能赚钱而且将来的交易还能提高交易规模和手续费收入，利益面前导致相关当事方“睁一只眼闭一只眼”。
源头遏制套现乱象
今年3月，央行发布《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，再次重申加强特约商户与受理终端管理，提出收单机构要严格审核特约商户申请资料核实其真实性和合法性。在分析人士看来，《通知》的发布是对央行要求的进一步落实。
苏筱芮指出，过去收单机构执行不力，这其中既有商户主动违规的情形，也不乏收单机构缺乏相应能力或出于利益故意纵容违规行为。《通知》对于正常经营商户无影响，对于套现行为将产生一定遏制。
对于如何加强商户的受理终端管理，苏筱芮进一步指出，在准入方面，严格落实《关于进一步加强移动设备外接受理终端合规管控的函》文件提出的要求，建立健全终端商户身份识别机制，加强实名制管理。在事后惩戒方面，对于执行不力的支付机构和代理商予以相应处罚，同时加大对利用POS机实施大规模诈骗、套现等黑、灰产业犯罪分子的打击力度。
值得关注的是，《通知》明确提出加大对违规收单机构的惩罚力度。根据银联业务规则，违规上送受理终端信息、受理终端未认证或违规布放、移机挪用、违规买卖受理终端等均属违规行为。《通知》还强调，自本通知发布之日起，对于经社会公众举报，并经公安部门立案侦查，确认出现受理终端违规行为的机构，银联将对其进行公开通报。
北京商报记者 孟凡霞 吴限
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