手机pos有什么风险(国企背景，央行牌照的“手机POS”杉德哆啦云的崩盘之路)

在电子商务蓬勃发展的今天，第三方支付也得到迅猛发展,不少第三方支付机构在推广业务、争抢用户的过程中存在违法违规现象，虽然央行等监管部门不断出台政策从严监管，但仍有个别企业为了利益铤而走险。

近日，《企业观察报》记者不断接到举报，称杉德支付网络服务发展有限公司旗下的杉德哆啦云聚合支付APP平台，利用杉德支付自有支付牌照优势，以拉人头模式发展会员（商户），为会员提供线上刷信用卡服务，涉嫌虚假交易套现。《企业观察报》记者就此进行了调查采访。

以拉人头的方式发展会员涉嫌传销

据杉德哆啦云官方网站介绍，杉德哆啦云聚合支付APP，是杉德支付网络服务发展有限公司旗下品牌。

杉德支付网络服务发展有限公司，由原上海杉德支付网络服务发展有限公司与杉德电子商务服务有限公司、上海斯玛特企业服务有限公司合并组成。杉德支付于2011年获中国人民银行颁发的《支付业务许可证》，获准开展支付业务，并于2016年续牌成功。目前已在全国主要省份设立了二十多家分支机构，100多个营业网点。

公司官网称，杉德哆啦云以聚合支付为核心产品，无卡多渠道支付，高佣金分润，手机秒变POS机，费率低。如果将杉德哆啦云APP分享给10个朋友注册，每个朋友再分享给10个朋友注册，无限裂变，无限代永久分润，躺着赚钱，财富将不可想象。

上述官网还介绍说，如果刚注册成为杉德哆啦云APP普通会员（刷卡费率0.45%），分享给3位朋友注册并实名认证后，即升级为黄金会员。或支付28元升级为黄金会员（刷卡费率0.38%+3）,享受名下普通会员交易7元/万的收益；分享给10位朋友并成功注册，即成为铂金会员，或成功支付78元升级为铂金会员（刷卡费率0.3%+3），享受名下普通会员收款交易15元/万的收益,享受名下黄金会员收款交易8元/万的收益。

杉德哆啦云APP发展下线会员的现金奖励规则为：金牌会员终端使用者分为 a-b-c-d， d支付28元升级为金牌会员，c为直推d奖励10元，b为间推c奖励5元，a为间推b奖励5元。

铂金会员终端使用者分为a-b-c-d，d支付78元升级为铂金会员，c为直推d奖励40元，b为间推c奖励10元，a为间推b奖励10元。

杉德哆啦云APP会员之间的分润计算规则是：代理费率是0.25+2，a代理推荐铂金会员b，铂金会员b推荐金牌会员c，金牌会员c推荐普通会员d，如果d刷卡元，a能获取6元的分润,b能获取8元的分润，c能获取7元的分润。

会员张某说，杉德哆啦云主要是以拉人头发展会员注册刷卡，通过对被发展会员以其直接或者间接发展的人员数量的业绩为依据，计算和给付报酬，层层获利。

套用公共事业通道谋取利益

杉德哆啦云APP会员李某某向《企业观察报》记者介绍，杉德方面在微信群里大肆宣传现在是做杉德哆啦云最好的时机，国家在严查支付平台，没有支付牌照的平台都在一个个关停，杉德哆啦云有支付牌照还有国企背景，安全稳定，费率超低（0.25％—0.45％），可提供高积分银联在线通道，高端养卡提额通道，打造信用卡完美账单，快速提升信用卡额度。马上春节临近，大部分POS机假期都无法刷卡，要抓住这最佳时机赶快行动，两个月后日入千元以上，他刷卡你分润，可以拿无限代分润，推荐的人越多赚的分润钱越多。

为了进一步核实详情，《企业观察报》记者注册了杉德哆啦云APP，试着刷了信用卡，发现信用卡通过杉德哆啦云APP交易后转入储蓄卡中。针对该消费，记者通过查询交易显示，交易类型是公共事业异地缴纳水电煤气费。

会员王女士说，杉德哆啦云APP明显存在套用公共事业支付通道为会员（商户）套现、也就是支付业内所称的“套码”现象。公共事业支付类交易费率低，原本是政府为城市居民提供的缴纳水电煤气费的便民通道，而该企业利用虚假交易将公共事业通道转为盈利和市场竞争工具。

1月23日，杉德哆啦云负责市场的陈某对记者说，杉德哆啦云经营模式是否是传销还有待研究，既然有这么个产品产生，这些现象监管部门也会知道。这也是这类行业公开的秘密。

《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第十七条明确规定，支付机构应当根据客户风险评级、交易验证方式、交易渠道、交易终端或接口类型、交易类型、交易金额、交易时间、商户类别等因素，建立交易风险管理制度和交易监测系统，对疑似欺诈、套现、洗钱、非法融资、恐怖融资等交易，及时采取调查核实、延迟结算、终止服务等措施。

涉嫌套现和二次清算

近年来兴起的网络聚合支付平台，持卡人通过推荐人介绍并下载聚合支付APP，通过注册绑定信用卡和储蓄卡，即可在平台上刷信用卡消费，刷完信用卡，平台自动扣除手续费后，将剩余的钱直接转入刷卡人的储蓄卡中。这种现象是否存在违规违法行为，《企业观察报》记者采访了苏宁金融研究院高级研究员石大龙。

石大龙表示，从实质来看，上述行为是典型的信用卡套现、虚构交易、虚开价格行为，这种现象已经涉嫌违反《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第7条，“违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。”

令人不解的是，杉德哆啦云平台以拉人头注册会员，级别不同的会员，分润也有所不同。那么，不同级别会员的层层分润是由什么机构再次进行清算呢？

石大龙表示，不同级别会员之间的清算由这些平台自身完成，没有专门的机构负责这一领域的清算，所以经常会出现从事信用卡套现的平台跑路的情况。

一位知情人士对记者调侃道，“杉德支付热衷于违规，2017年杉德支付就被央行处罚了4次，被罚总额超过200万元。”

2017年11月13日，央行发文要求持证机构将自查自纠持续到12月底。支付机构要重点检查是否存在以平台对接或“大商户”模式拓展特约商户（含网络商户），同时确认开展外包服务商的工作是否合规，是否存在将核心业务外包的违规行为。

2017年，国家相关部门多次下发各类规范金融支付相关法规，规范支付行业。可是杉德支付作为一家有支付牌照的公司，却利用自身支付交易通道建立聚合支付平台，以发展会员及被发展会员直接间接刷卡层层分润，专业从事信用卡套现业务涉嫌虚拟购物或消费，从中收取费率牟利。