什么是pos机2.0模式(详解互金收单业务-基本概念与传统收单)

注：关于收单业务，笔者本着小步快跑的原则，将分多期文章逐步讲解，本文系第一期。基本概念收单的定义收单是从将客户的资金打款到商户的角度来展开的。狭义的收单特指银行卡收单，最早的时候客户通过POS机刷卡消费后，在POS机开具的单据上签字，商户拿着客户签字的单据交给收单机构去结算自己的资金，收单机构将商户手上的单据收走，这个过程就是传统的狭义上的收单。目前，收单的概念随着技术的进步和发展也在不断的泛化，从最早的线下POS机银行卡收单，到目前第三方支付机构的线上支付（线上收单），再到基于二维码的线下支付（线下收单）和聚合支付（聚合收单），这些操作都可以认为是收单业务。

收单的流程收单的整个流程大致有如下几个阶段下单：确定了买家和卖家之间的买卖交换意愿之后，开始创建交易的过程。收银：指在下单之后进入一个叫做【收银台】的页面，买家确认要购买的商品、要支付的金额、要使用的支付方式等等一系列信息的过程。支付：指买家确认了收银台上的信息之后，确认付款的过程。在确认支付时，通常会有一些核身的操作，可能是输入密码、可能是按指纹、也可能是扫脸认证。收费：指收单机构向卖家（商户）收取手续费的过程。结算：指【收费】和【打款】的综合过程，也就是收费+打款=结算退款：指卖家将货款的部分或者全部退还给买家的过程，但退款不是必须的。

为了后文更好的递进展开收单业务，在这里，笔者先和大家一起回忆下小时候去小商店打酱油的经历。早期现金交易时代

小时候打酱油的经历

在早期的现金交易时代，典型场景如上图所示；消费者和商家是一手交钱一手交货，在这个场景中，小明通过使用5元现金进行支付，商家通过现金这个媒介完成了从消费者的钱包中扣款，同时在商家自己的钱包中增加了5元。使用现金能够最简单快速的达成交易，但是存在几个明显的问题：现金无法很好的支持大额支付，拿着一麻袋现金去买一辆车显然是很不方便的。现金只能适合当面交易，不适合异地远程交易。现金可能存在着假币的问题，增加了商家的成本。

从上世纪八十年代中期开始，银行为了解决在现金交易过程中的一些不便之处，开始发行借记卡，通过pos机和借记卡的形式来解决现金交易过程中的问题。pos机+借记卡的形式，持续了非常长时间，收单业务在这个过程中也几经变化，参与方越来越多，整个流程相比现金交易时代也复杂了很多。从银行卡POS机开始的传统线下收单

pos机模式下的传统收单

在pos机早期时代，整个收单的模式如上图所示，其实这种模式就是我们传统认知里的收单（客户通过POS机刷卡消费后，在POS机开具的单据上签字，商户拿着客户签字的单据交给收单机构去结算自己的资金，收单机构将商户手上的单据收走）。在这种模式下，存在着最大的一个问题，既交易只能在同一个银行内完成，这对于商家而言无疑是非常痛苦的，商家如果想要支持不同客户不同银行的卡的交易，需要去每一个银行申请pos机。正是由于这一弊端，银联开始走上历史舞台。

结语本文主要讲述了收单的一些基本概念以及早期传统收单的模式。在后期的文章中，笔者还将继续描述银联时代下的收单业务、以支付宝为代表的三方支付机构的收单业务，以及在网联到来时的收单业务。欢迎继续关注。