最近很多银行都推出了信用贷利率的优惠政策，甚至有银行声称“月利率低至0.375%，可满足家装、购车、留学、旅游等日常消费融资需求”。这时候，有些人就盯上了低利率的消费贷。买房的时候首付款没凑够，就打着信用贷、消费贷、经营贷的幌子，把贷款用在了买房上。
在强监管下，银行消费贷进入楼市之路虽然被“封堵”，但是我们记者实地走访发现，首付贷并未完全销声匿迹。
目前市面上首付垫款主要分三种，一种是信用贷，直接凭个人征信进行贷款，一个人最高可贷30万元，还款期限最长为5年，年利率普遍在4%左右。第二种是抵押消费贷，借款人以房产等为抵押物向银行进行贷款，最高可贷100万元，最长10年，年利率在6%左右。第三种是经营贷，主要是以中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品，借款人可以通过房产抵押等担保方式获得银行贷款，贷款额度最高可达房产评估价值的70%。装修贷属于信用贷的一种，近期在所有贷款业务利率里，除了纯公积金的房贷之外，装修贷的利率最低。但是装修贷要求房子必须是装修贷申请人名下的房产，而且必须真实装修。
为防止装修贷流入楼市，银行也设置了多个检查项，不仅加强了对申请用户的资质审核，而且加大了对资金流向的监控和回访，如贷款金额超出20万元会进行贷后检查，需要贷款人提供装修发票、合同，而且刷卡消费时会有消费类型的限制，无法取现。
在银行的多重监管措施下，装修贷又是怎么被挪用的呢？中介公司表示，只要缴纳手续费，是否真的装修并不重要，他们会把所有事情安排好。在记者走访的几家公司中，包装费最低的是要缴纳贷款金额的2%，最低3000元起；最高的需要缴纳借款金额的8%左右，以30万元贷款金额为例，即收取2.4万元。
另外，中介公司还胸有成竹的表示，只要名下有房即可办理，5年期年利率3.96%，最多可向4家银行申请。贷款无法提现也不用担心，中介可以找专门的地方通过POS机器刷卡套现出来。不过，要收取刷卡金额的0.6%作为手续费。
事实上，“首付贷”是一种“剜肉补疮”的营销方式，不仅会增加购房者的债务负担，而且会干扰楼市正常销售，扰乱金融市场秩序。大家在买房时还是要结合自己的资金实力与承受风险的能力，量力而行。
（策划 证券日报音视频中心）
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