从预订外卖、网络约车，到扫码支付、出行订票，近年来，“免密支付”在愈来愈多的生活场景中普及。就在近期，多家银行对银行卡小额免密支付限额做出调整，单日累计限额最高可提升至3000元。值得关注的是，“小额免密免签”支付方式给人们带来便捷的同时，系统默认开启、无主动授权、无醒目提示、跳过“确认金额”等环节也引发用户对安全的担忧。
单笔限额上调至1000元
小额免密免签是中国银联为持卡人提供的一种小额快速支付服务。今年2月，中国银联下发《商户小额免密免签业务运营指引》，对小额免密免签交易限额进行了限额调整。根据规定，银联卡小额免密免签的单笔交易限额将由300元提升至1000元，单卡单日累计交易限额不高于3000元。
随后多家银行予以跟进，自行调整交易限额以及实施时间。如平安银行从5月25日起，银联信用卡小额免密免签交易单笔交易限额由人民币300元调整为人民币1000元。而在8月3日，平安银行再度发布公告，于即日起将银联信用卡小额免密免签交易单日交易限额由人民币1000元调整为3000元。此外，自9月14日起，使用绑定平安信用卡的ApplePay线上免密支付限额将从单笔1000元人民币提升至单笔3000元人民币。
总体来看，5月以来，已有多家银行对银联卡小额免密免签交易限额进行了调整。据《金融投资报》记者统计，包括平安银行在内，工商银行(港股)、农业银行(港股)、中国银行(港股)、建设银行(港股)、交通银行(港股)、中信银行(港股)、光大银行、兴业银行、招商银行(港股)、民生银行(港股)、华夏银行、浦发银行、平安银行均已将借记卡或信用卡的小额免密免签单笔限额由300元提升至1000元。
其中交通银行比较特殊，根据公告，其太平洋个人借记卡小额免密免签业务的银行默认限额不变，仍为单笔300元，日累计600元。如持卡人有需要，可自行调整限额，单笔限额最高可调至1000元。
与此同时，单日免密支付上限定额则有所不同。如农业银行、建设银行、光大银行、民生银行、平安银行借记卡或信用卡单日累计限额提升至3000元；招商银行将单日累计限额上调为2000元；此外，浦发银行单日默认累计限额由600元提升至1000元。而中国银行芯片借记卡与芯片信用卡的单日累计限额分别为2000元与3000元。
免密支付风险亦有发生
对于“小额免密免签”功能，中国银联指出，当持卡人使用具有“闪付”功能的金融IC卡或支持“银联手机闪付”的移动设备，在指定商户进行一定金额，即境内1000元人民币，境外以当地限额为准及以下的交易时，只需将卡片或移动设备靠近POS机等受理终端的“闪付”感应区，即可完成支付。支付过程中，持卡人不会被要求输入密码，也无需签名。
对于消费者而言，与之类似且更为熟悉的，则是支付宝和微信两种手机支付方式“免密支付”功能。根据支付宝与微信钱包“付款码”使用说明，单笔免密支付的额度同样限定为1000元以内。“小额免密免签”支付方式给人们带来便捷的同时，系统默认开启、无主动授权、无醒目提示、跳过“确认金额”等环节也引发用户对安全的担忧。
以华夏银行为例，根据其公告，6月1日起，该行发行的带有“QuickPass”标识的银联芯片信用卡和Ap－plePay、小米Pay和华为Pay等手机云闪付产品均默认开通小额免密免签功能。
而对于“免密付款授权”，微信钱包“付款码”使用说明亦显示，“在首次使用微信支付付款码服务时，财付通将验证您的支付密码，您输入支付密码即视为您授权财付通在一定额度内，无需验证您的支付密码或其他交易指令验证要素，即可从您的支付账户和关联银行账户中扣划交易款项至商家账户。”
对此，有法律界人士认为，商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。如在未履行告知义务、未释明潜在风险的情况下，“默认”为用户开通“小额免密免签”支付功能，则涉嫌强制性交易，侵犯了用户的知情权、自主选择权。从保障用户合法权益的角度出发，银联和银行应该先关闭该功能，再以适宜方式告知用户，在获得用户的明确授权后重新开启该功能。
另一方面，关于免密支付的风险事件亦时有发生。就在8月13日，南海公安通报称，日前南海区狮山镇官窑一名事主被室友偷走银行卡后，利用小额免密支付盗刷近4000元。此前在关于移动支付犯罪的新闻通报会上，北京顺义法院亦披露了一则利用小额免密支付盗窃2000元获刑的案例。
从小额免密支付的保障机制来看，目前银联联合各银行设置了信用卡“专项赔付金”，为持卡人提供72小时失卡保障服务，每位持卡人每年最高可累计赔付元。
有关人士提醒，如果开通了“免密支付”功能，要注意保护好账户信息，对于涉及个人金融的应用软件，尽量避免使用同一套用户名和密码。
13家主流银行小额免密免签限额
银行 小额免密免签限额
中国银行银联芯片卡 （即IC卡，含借记卡、信用卡）的小额免密免签单笔限额由300元提升至1000元，芯片借记卡单日累计限额仍为2000元，芯片信用卡单日累计限额提升至3000元工商银行 银联信用卡小额免密免签单笔交易限额由300元人民币提升至1000元人民币农业银行具有银联闪付功能的借记卡、信用卡的小额免密免签单笔限额由300元提升至1000元，单日累计限额提升至3000元
建设银行除ETC借记卡外，银联芯片借记卡、信用卡的小额免密免签单笔限额由300元提升至1000元，单日累计限额提升至3000元
交通银行银联芯片信用卡小额免密免签的单笔交易调整至1000元，每卡每日累计的交易额上限仍为1000元；未做限额调整的借记卡小额免密免签单笔交易限额仍为300元，单日累计限额为600元；按需单笔限额最高可调至1000元，日累计限额最高可调至3000元中信银行 银联芯片信用卡的小额免密免签单笔限额将由300元提升至1000元光大银行 银联芯片借记卡、信用卡小额免密免签单笔限额提升至1000元，单日累计限额提升至3000元兴业银行银联借记卡的小额免密免签境内外交易单笔默认限额均由300元提升至1000元，单日累计默认限额均提升至3000元招商银行 银联芯片借记卡的小额免密免签单笔限额将由300元提升至1000元，单日累计限额将提升至2000元民生银行小额免密免签的单笔交易限额将由300元提升至1000元，单日累计交易限额默认为1000元 （含），可个性化调整日累计交易限额，最高可提升至3000元 （含）华夏银行 带有 “QuickPass”标识的银联芯片信用卡小额免密免签单笔限额将由300元提升至1000元浦发银行银联借记IC卡 （含各类手机PAY）的小额免密免签默认单笔限额由300元提升至1000元，单日默认累计限额由600元提升至1000元
本文源自金融投资报
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