常熟pos机在哪里(瑞丰银行上市后首份成绩单：上半年净利52亿增长1275%，资本充足率不升反降)

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作者 | 冯紫彤

8月24日晚间，瑞丰银行公布了上市以来首份财报。上半年实现营业收入15.42亿元，同比增长2.53%；实现归属于上市公司股东的净利润5.19亿元，同比增长12.75%。

截至2021年6月末，瑞丰银行总资产 1361.53 亿元，较上年末增长5.12%；各项贷款余额 829.21 亿元，较上年末增加 62.92 亿元，增幅 8.21%。

瑞丰银行成立于2011年1月18日，前身是绍兴县农村合作银行，2011年改制为浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司，为浙江省首批成立的农商行。2021年6月25日，瑞丰银行上市A股，成为A股的第40家上市银行。

如今，瑞丰银行上市已满两月，截至8月25日收盘，瑞丰银行现价11.12元/股，上市至今累涨36.95%，总市值168亿元；当前市盈率14.43倍，居银行股首位；市净率1.31倍，仅次于招行和宁波银行；换手率10.58%，除新上市的沪农商行，其为唯一一家换手率超过10%的上市银行。

此次IPO，瑞丰银行扣除发行费用后募集资金净额为11.82亿元，根据其与半年报同步发出的专向报告，其募集资金已全部用于补充核心一级资本。但据瑞丰银行半年报数据，IPO后，其资本充足率不升反降。

上年末，瑞丰银行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为18.25%、14.67%和14.66%。而6月末，上述三项指标分别为18.08%、14.65%和14.64%，分别减少0.17、0.02、0.02个百分点。

但值得一提的是，在瑞丰银行IPO之前，其资本充足率便已高于A股全部上市银行，如今虽有略有下降，但仍远高于其他同业。目前已发布半年报的各银行中，招商银行的资本充足率排名第二，三项指标分别为16.01%、13.47%和11.89%。

当前A股上市农商行中已有５家发布了2021年中期业绩，数据对比来看，瑞丰银行资产、营收、净利的规模及增速，均垫底同业。

盈利方面，上半年，瑞丰银行营业收入较上年同期增长2.53%，主要为利息净收入增加；营业支出较上年同期下降3.42%，主要为信用减值损失减少。

截至6月末，瑞丰银行信用减值损失5.05亿元，同比减少0.57亿元，下降10.21%。

分项来看，各项目中仅有发放贷款及垫款减值损失同比增长了26.9%，其他项目均同比大幅下降。

利息净收入方面，2020年末时，瑞丰银行利息净收入占营收比重高达99.1%，且这一比重近年来连年升高，2019年和2018年分别为93.4%和91.9%。

最新一期数据显示，瑞丰银行上半年实现利息净收入14.52亿元，同比增加2.33%，占营收比重下滑至94.2%，但这一占比仍显著高于其他上市银行。

按上年末数据计算，仅常熟银行这一比例在90%以上，为90.65%，其余银行均在70%-90%之间，彼时8家上市农商行的平均水平为84.16%。

此外，瑞丰银行一直存在业务高度集中于绍兴市柯桥区的现象。

上半年，瑞丰银行88.56%的营收由绍兴地区贡献，其中78.59%来自柯桥区。但这一占比较此前有所下降，由于义乌地区贡献度有所提升，营业收入同比增长了16.69%。

此外，截至2021年6月末，瑞丰银行贷款总额 829.21 亿元，较上年末增长8.21%柯桥区贷款余额占比75.87%；总存款 1001.93 亿元，同比增幅 10.42%，绍兴地区贡献度达99.03%，柯桥区贡献81.12%。

贷款方面，近年来，瑞丰银行个人贷款业务增长显著，占总贷款比重由2018年末的47.63%增至2021年6月末的59.22%。

但2021年上半年，瑞丰银行公司贷款增速更快，较上年末增长20.23%至300.52亿元，占比 也由上年末的32.62%增长至36.24%。

瑞丰银行公司贷款投放行业主要为制造业、批发和零售业，其中制造业贷款余额占总贷款比重可达20.60%，即总公司贷款余额的56.83%。

个人贷款方面，于上年末相比，瑞丰银行上半年个人消费贷款和信用卡贷款的余额均有所下降，住房按揭贷款和个人经营贷款余额则有所上升。

值得注意的是，截至6月末，瑞丰银行个人按揭贷款余额占贷款总额比重为21.39%，较上年末略有下降但仍远超出银保监会对于房贷集中度的规定标准。按照监管要求，瑞丰银行的个人按揭贷款占比上限应为17.5%。

不良率方面，瑞丰银行半年报中并未披露各类贷款数据，但总贷款不良率为1.29%，较上年末下降 0.03 个百分点，同时拨备覆盖率 247.83%，较上年末上升13.42个百分点。