清远pos机代理怎么收费(「数字化支付面面观·案例实践」“U惠广东”场景资源开放“花好粤圆”)

木棉是南方春天最早开花的树，木棉花的花语是珍惜幸福。木棉对春天高敏感的特性和广东对数字经济高感知的特性相吻合，广东俨然是我国数字经济春天里的木棉花。

南国春早。广东省是全国最早布局数字经济的省份之一。以2003年5月发布《广东省电子商务认证机构资格认定和年审管理办法(暂行)》肇始，基于推动第三产业转型升级，2012年至2016年相继出台了《关于加快发展电子商务的意见》《关于促进跨境电子商务健康快速发展的实施意见》《大力发展电子商务加快培育经济新动力实施方案》等产业数字化政策。注重数字经济顶层设计和数字化治理，2018年至今，出台了《数字经济发展规划(2018一2025年)》等政策规定。以国务院的“十四五”数字经济发展规划为引领，系统构架广东省数字经济的发展，2022年7月发布的《广东省数字经济发展指引1.0》，成为全国首个推动数字经济发展的指引性文件。

南国春长。基于数字技术、产业和要素以及数字化转型等领域全方位布局，广东已然打造了具有影响力的数字经济高地。2017年至2021年，广东数字经济增加值规模连续5年居全国首位，并在多年前便晋升“万亿元俱乐部”之列。数字经济增加值占GDP比重多年维持高位，2019年至2021年分别达到45.3%、46.8%和47.5%。同时，我国互联网强省历史已有20年，电子信息制造业规模居全国首位的记录连续长达31年。

如果说2017年数字经济增加值规模领跑全国，数字经济是该省经济高质量发展的新引擎，那么，现在已然成为主阵地。《金卡生活》了解到，在全国疫情呈现区域性多点散发、经济下行压力加大的情况下，广东2022年上半年GDP仍然保持同比2%的增长，数字经济已然成为经济恢复增长的重要力量。

“四轮”驱动数字化场景资源开放。广东人“吃得咸鱼抵得渴”，生命不息，创新不止，支付行业“广东样板”广为人知。中国银联成立的同年，中国银联广东分公司（以下简称“广东银联”）成立。作为中国银联负责广东地区（不含深圳）业务拓展的直属分支机构，二十年来，始终坚守“支付为民”初心，秉承“联接创造价值”愿景，为政府、机构和商家提供优质服务，为广大用户提供安全、便捷和高效的支付体验，促进产业和经济发展。

广东数字经济已然渗入到诸个领域、多个场景时，支付行业的“广东样板”当然不会缺席。

基于“云闪付”App生态，如何整合银联网络所辐射的商户、商业银行和运营服务商等诸多资源，从而打造本地用户流量的派发中心和利企惠民的统一入口？于是，在供给侧数字化发力，由营销和服务“双轮”驱动转向价值、能力、服务和营销“四轮”驱动，广东银联于2022年10月上线的“U惠广东”平台迎刃破解了上述难题。

梳理新近政策，监管要求“严”字当头。收单侧，支付受理终端监管进一步趋紧。而对于发卡侧，信用卡业务规范更进一步趋严。

监管思路决定了市场出路。始于2022年3月1日执行的《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》要求，收单机构建立支付受理终端序列号与收单机构代码，商户的编码、统一社会信用代码和收单结算账户，支付受理终端布放的地理位置，此五要素信息的关联对应关系，以此确保该关联对应关系在支付全流程中表现一致，进一步确保场景、商户和交易在“三个真实”的前提下开展业务。

2022年7月中国银保监会、中国人民银行联合发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》重点在于，商业银行要严格控制睡眠信用卡的“红线”，承担联名卡经营管理的主体责任。广东银联总经理危刚分析，提升持卡用户与场景联动经营能力，需要构建“用卡场景、营销工具和数据服务”线上、线下一体化的运营阵地，促进用卡、活卡。此外信用卡分期业务规范管理亦受到监管层的高度重视。危刚认为，高收益的现金分期业务将受到极大钳制，消费分期发展则将提速，尤其是刚性消费场景类的大额分期毫无疑问成为商业银行角逐的“红海”。

不止是收单、信用卡业务回归消费本源，商业银行零售经营亦回归零售消费业务本源。

银行诉求决定了经营出路。既然监管要求商业银行回归零售消费业务本源。那么，打造硬核场景，开展获客、活客和留客等用户全流程的精细运营，提升经营能力就是商业银行的核心诉求。

针对获客，商业银行对新增银行卡及个人银行账户、激活和交易金额等发卡维度增长指标，存在强烈诉求。在与商业银行长期沟通后，危刚认为，一方面这是囿于消费场景缺乏、核心商超和餐饮商户等优质场景稀缺、场景建设和运营成本高企、触达中长尾商户举措匮乏的困境。另一方面，同行业同质化竞争压力放大。比如，一家航空公司与近10家商业银行发行联名卡，已然不是孤例。获客渠道受到挤压下渠道单一便具有普遍性。

针对活客，核心诉求在于用卡和分期亟待丰富场景，理财需要经营工具支撑。在危刚看来，精细化运营不足使其在配置资源上显得捉襟见肘。商业银行无法整合政府、商户等渠道资源，一般以投入自有资源为主，致使营销成本高居不下。

针对留客，不断提升用户使用黏性、强化用户消费习惯，因此“玩法”丰富的营销工具成了商业银行开展用户经营的核心诉求。危刚表示，任何一家商业银行，可以通过自营的官方网站、微信公众号、视频号、小程序渠道、朋友圈和私人社群渠道，在任何时间和任意频次触达到自己的用户。但是，自有渠道活跃率不高，已然难以以数字化能力带动活卡业务。

有思路就有出路，有需求就有市场。

“四化”用户经营。广东银联整合银联网络所辐射的商户、用户和经营能力等丰富资源，推出“U惠广东”小程序，形成网络价值化、能力开放化、流量聚合化、场景数字化的精细化用户经营解决方案。

网络价值化在于，除了以特定约成的数值相当的量，作为当量来衡量“U惠广东”的网络价值外，该平台所产生的满足商业银行获客、活客和留客，达成用户经营诉求的有效途径，也体现了自身平台的网络价值，亦是正向叠加银联的网络价值。

对于流量聚合化，危刚表示，这主要针对线上场景资源，云闪付网络支付平台以银行业App为载体，已然联接商业银行App，向其输送经营能力。据悉，美团、京东、拼多多和抖音等商户App，已经实现分层及分类的用户导流。

《金卡生活》调研了解到，广东银联针对流量聚合化，还开展了卓有成效的流量商户定制化工作。以“U惠广东”的流量位和定制方案，置换商户的专属权益。先后与奈雪的茶、瑞幸咖啡、永旺、卜蜂莲花、胜佳超市、大家乐和陶陶居等25家商户开展流量位置换权益的合作。此外，还制定了预制菜及天河城流量商户的专区方案。

而场景数字化在于，针对线下场景资源，商业银行作为发卡主体，采纳银联标准发行了银联卡，而基于卡基达成了流量和资源互通，当进入消费场景，即在商户门店实现了商户主扫、付款码支付，以及扫码点餐等诸多功能。

在广东，场景数字化涵盖了广州酒家、必胜客、摩打食堂和美心西饼等“美食专区”的餐饮，正佳广场、国金天地、环贸天地和天河城等“逛街吧”的商业综合体，卜蜂莲花、西亚兴安、胜佳超市和昌大昌等“超便利”的超市便利店。

《金卡生活》深入了解到，“U惠广东”还建设了特色子平台，打通了商圈会员和积分系统以及应用“超便利”的超级月卡产品。一方面，推出“数字餐厅”子平台。兼容套餐、单品和代金券等多种主流票券功能的营销工具，融入到商户的经营生态中。据悉，该子平台上线首月业已积累可营销的优质餐饮商户超1000家。另一方面，打通商圈会员和积分系统。以数字化场景支持商业银行获客、活客和留客，着手用户分层经营和权益匹配。上线首月商圈达29个、访问量超100万人次及导流新会员超12万个。再一方面，打造商业银行的超级月卡产品。覆盖核心零售品牌38个、门店1.8万个，专注于“线上权益包”实现“引客到店”和“消费复购”双模式，助力商业银行活客和留客。首月上线品牌12个、门店超2000个。

具体到能力开放化，危刚介绍，“U惠广东”整合了场景资源，对外输出了营销能力、风控能力、运营能力和经营能力。比如，接下来将提到“U惠广东”作为流量派发中心，输出的用户引流能力是合作商业银行和商户极为看重的。

“四集”功效释放。那么，一介平台如何建设和输出开放数字化场景资源？在价值、能力、服务和营销的“四轮”驱动下，在网络价值化、能力开放化、流量聚合化、场景数字化的“四化”用户经营方案策应下，危刚给《金卡生活》道出了“U惠广东”平台的“四集”功效，即集聚网络价值、集合引流能力、集结“一站式”服务和集汇营销资源，从而形成了“数字化场景+‘U惠广东’专区+市场化资源+政府消费券”的平台化做法。付出必有回报。据悉，在没有自有营销投入的情况下，2022年前10个月银联二维码消费收入同比增长近200%。

派发流量赋能。“U惠广东”配套并共享“云闪付”App公域流量，引入流量媒体渠道，打造成为本地流量派发中心，本质上是向合作伙伴和平台自身同时引流赋能。于此，在“四集”功效中具体体现了集聚网络价值和集合引流能力两大功效。“他”赋能在于，该平台产生的公域流量，既向合作商业银行引流用户，又向合作商户引流消费者；合作商业银行和商户的私域流量与平台公域流量联接，为“云闪付”用户经营提供了过硬的抓手。“互”赋能在于，因平台的联接，合作商业银行与合作商户同为私域，二者之间他域的流量交互引流到自己的私域。“自”赋能在于，因平台的存在，合作商业银行和商户各自的私域本身产生了新的私域流量；“U惠广东”产生新的公域流量。无论是“他”赋能，还是“互”赋能，抑或是“自”赋能，无疑有效降低了合作商业银行、商户和“云闪付”三个渠道各自的获客成本。

硬核资源入口。“U惠广东”打造的惠民利企的统一入口，实质上是基于商圈，汇集餐饮、加油、商超、便利店和车主等高频场景，整合海量可营销的优质商户资源池和商业银行资源，开展丰富多样的惠民权益活动。在这里，“四集”功效中具体体现了集结“一站式”服务和集汇营销资源的两大功效。利企在于满足经营需求，一方面利于商户获客添人气、活客增营收和留客提“回头率”，另一方面利于商业银行获客引流用户、活客促交易和留客持续交易。

危刚表示，一家商业银行和商户，各自可以通过自营的官方网站、微信公众号、视频号、小程序渠道、朋友圈和私人社群渠道，在任何时间和任意频次触达到自己的用户。但是，这只是形成自我封闭的私域流量内生性循环增长。也只有从公域、合作伙伴他域将流量引流到自己私域，以及私域本身产生新的私域流量，才能呈现开放的外延式螺旋发展。

合作伙伴提供用户联登、定位获取和支付等技术接口，快速上线亦可提供H5页面链接后，“U惠广东”联合合作伙伴共同开发专区上线，而页面元素支持合作伙伴的定制化展示。《金卡生活》了解到，“U惠广东”按需匹配合作模式，借助于此对外输出能力。第一类，整体输出。广东银联制定了“U惠广东”专区标准的H5、API输出规范，然后直接将专区整体外输到商业银行指定的渠道方。商业银行体会到节省开发运营成本的同时，亦感受到“U惠广东”规范的页面UI、卡券能力、“千人千面”功能和门店优惠展示等，在强化用户体验方面所做出的努力。第二类，定制输出。一些商业银行可以从“U惠广东”所有的优惠活动、权益池中，自主筛选、匹配和打包，并投入专项资源，从而实现了特定场景活动在商业银行渠道定制上线，“U惠广东”亦达到定制输出的目的。第三类，局部输出。围绕“U惠广东”的高频硬核心场景，针对美食、超市便利和加油等诸个模块进行能力的独立、局部输出，从而丰富了商业银行App本地权益。

既然“U惠广东”具备了集聚网络价值、集合引流能力、集结“一站式”服务和集汇营销资源的“四集”功效，在危刚看来，要纵深在内容呈现、功能和合作输出诸多方面，直接“表达”出平台的纳吐力。

内容侧撮合涵盖三端资源。据悉，“U惠广东”上线首月引入了餐饮、商超和便利店等商户240家活动门店近5000个，撮合了20家商业银行近百个专属优惠活动，整合了“天天秒杀券”“每周精选”“有我就有礼”“有礼乐开花”等银联方丰富营销活动。比如，中国银联银行合作部上线动态权益“有礼乐开花”活动，通过签到、绑卡和邀请形式，帮助商业银行经营用户。《金卡生活》选取上线80天的数据样本发现，广东参与该活动的用户踊跃，已然占到全国的一成。该省还叠加个性化资源，创新推出“有礼乐开花”子活动，配套进行“花好粤圆”的推广。该省联动辖内重点商圈商户苏宁易购，以商户优惠券作为权益奖励使得撮合资源走向纵深。此外，联动辖内重点商业银行叠加相应资源，互动开展活客引流。

功能侧“千人千面”精准推送。“U惠广东”区分前、后两端功能，这使得精准推送有了达成的基础。

前端的核心功能表现在四个方面。其一，集成高频刚需场景，支持营销活动和优惠券信息，按照商圈、商户和活动主题，实现场景的多维展示。其二，人工智能工具和大数据技术亦渗透到貌似简单的营销活动上，危刚对《金卡生活》介绍一个细节，除支持用户的自主搜索外，甚至做到了基于用户LBS（Location Based Service，位置服务）定位和历史浏览偏好，精准推送活动信息，实现推送的“千人千面”。其三，集合电子有价消费票券、秒杀券、任务送券和积分及积点兑换等，实现营销工具的多线并行。其四，通过头部banner（横幅）、广告弹窗、金刚区、腰部推荐区和底部导航区等传播资源，向营销活动充分引流用户。

后端的核心功能亦表现在四个方面。第一，实现小程序名称的自定义和权益内容的模块化配置。第二，支持按城市维度、分区域展示管理。第三，达成自定义的营销管理，支持商业银行自主和服务商代理上架营销，支持单方和多方出资营销。第四，响应商业银行App、小程序和微信公众号等不同经营渠道的多样化接入管理。

输出侧“扶上马送一程”。如果说支持采取诸多方式与商业银行App和行业App等其他外部渠道开展对外合作，仅仅是输出“迈开步”。那么，当其他外部渠道的端内实现了产品的上下架、优惠券“查领购用”时，合作方才真正体会到“U惠广东”的输出“跑得欢”。据悉，目前，中国银行广东分行已经开展了“U惠广东”的开发对接工作。交通银行、浦发银行在广东的分支机构，本地区域性商业银行的代表广州银行等，均表达强烈的合作意向。

前已述及，“U惠广东”已然具备了强大的平台纳吐力。并且“U惠广东”依靠银联网络，作为合作机构一旦接入，即产生合作价值亦是顺理成章的事情。

批量式置换资源。商业银行通过专属丝滑般“一点接入”抑或资源投放后，共享“U惠广东”依托银联网络的数字化场景。基于肯德鸡、大家乐、百果园和国金天地等海量商户资源，商业银行接入“U惠广东”打造专属版，从而拓展其目标客群。危刚介绍，商业银行由此降低了场景拓展成本，享受广东银联与合作商户协商的优惠折让，批量式置换场景侧资源，从而扩大了活卡、留卡场景的覆盖面。

设立商业银行“双日”。除商业银行接入“U惠广东”打造专属版外，还设立商业银行“优惠日”“会员日”在“U惠广东”商业银行专区集中露出，并在全渠道传播推广。商圈“双日”应用突出重点。“逛街吧”商圈覆盖天河城、正佳广场和K11等核心商圈达29个，而常规合作商圈覆盖超100个。前者1.62元购买优惠券并叠加积分资源，后者周二周六推出消费满减优惠券活动。场景“双日”应用强调覆盖面。餐饮场景覆盖了陶陶居、广州酒家和滋粥楼等品牌超600个、活动门店超1万个，正餐、轻餐在周二周六推出不同程度的消费满减优惠券活动、平日就餐领取优惠券给予消费折扣。超市场景实现了永旺、胜佳和西亚兴安等品牌的全覆盖，超级月卡产品覆盖了卜蜂莲花和华润万家等10个知名商超。便利店场景实现了7-11、美宜佳、喜市多和有家等品牌的全覆盖。连锁商超、生鲜超市和便利店场景周二周六推出消费减优惠券活动，超级月卡活动则采取全场优惠券叠加单品优惠券等方式，拉动消费。

精准画像经营用户。围绕餐饮和加油等优质场景，基于用户涵盖银联网络和微信及支付宝渠道（以下简称“全网”）消费情况，辅助商业银行分析客群特征，提供目标客群的精准画像及经营策略。《金卡生活》深入调研后了解到，实现用户的精准画像，底气来自掌握了基础数据资源以及具备了数据标签和用户经营能力。

首先，拥有权威性、独特性和全域性的基础数据资源。一方面，数据体量大，商户覆盖面广，截至2022年10月，银联受理网络覆盖全球181个国家和地区，联网商户超过6000万户；另一方面，掌握部分微信及支付宝交易数据，用户消费画像起到了补充应用。当然，亦是危刚认为最重要的，银联所拥有的强“金融属性”的数据不可替代地具备了权威性和独特性，而跨行业、跨机构和跨商户的真实性数据则体现了银联数据的全域性。

其次，具备多维度的数据标签能力。具备了以基础属性、营销画像的双维度数据标签能力。危刚分析，基础属性涵盖了性别、年龄、婚姻和子女状况的人口属性，常住地区、境内分布、境外特征和消费商圈的地域属性，持卡数量、用卡等级、借贷记偏好和本行卡排名的用卡特征。他进一步分析，营销画像涵盖了消费的水平及强度、频次和线上线下的消费能力，理财、商旅、外卖餐饮、母婴教育和商超购物的场景人群，收入水平、资产分档、房产及汽车交易和家装的收入资产。于是，构建了“千人千面”人口属性、地域属性、消费能力和消费偏好等维度的画像标签。

第三，具备用户经营能力。流量规模上，已然具备线上今日头条DSP（Demand Side Platform，需求方平台）触达渠道。重点在于，“云闪付”App渠道不断提升的触达影响力。据悉，截至2022年9月末“云闪付”App累计注册用户超4亿，支持761家商业银行借记卡余额一键查询，支持160余家商业银行信用卡还款和账单查询，转账、信用卡还款均“零”手续费，提供近70家银行的1100余款信用卡产品申卡服务，推出个人信用报告查询和“一键查卡”等创新功能。危刚认为，以“查转还申”跨行银行卡账户管理能力，形成了独特的核心场景应用优势，在商业银行获客、活客和留客用户经营中，银联提供了从人群筛选、精准触达、事中监控和效果分析的数字化营销的全流程服务。

定制化提速经营能力。“U惠广东”平台具备丰富的营销“玩法”和高效的场景营销能力，在培养用户围绕商业银行App及小程序等渠道的使用黏性上，事半功倍地提升了营销的有效性。具体来看，该平台在营销策略和场景融合、专属用户触达和数据服务的定制化多向推进。

一方面，营销策略定制化。“付费才是真爱”，这是产业互联网已然达成的共识。《金卡生活》调研了解到，广东善于挖掘营销诱因、刺激消费。如，性别区分上，给予男性用户3C产品和通用消费立减券等奖励；而给予女性用户美妆和茶饮券等奖励。又如，银行卡种区分上，给予贷记卡用户还款券奖励，给予借记卡用户话费充值券和通用消费立减券奖励。再如，线上线下场景区分上，给予线下场景偏好用户本地商户券奖励，线上场景偏好用户则给予积点兑券等奖励。

另一方面，场景融合定制化。实现了场景会员绑卡，也就是说，用户基于“U惠广东”平台在商业银行App内注册申领商户会员卡。此外，该平台达成会员便捷支付，支付即会员，支付即积分，并且支付享有多倍积分。另外，推出“超便利”的超级月卡、电子有价消费票券和储值膨胀等场景会员的特别权益。广东在线上、线下发卡融合场景票券推送，促成发卡营销转化，亦有别致的定制做法。

值得注意的是，基于形成丰富的营销模版，“U惠广东”搭建拆福袋、大转盘、幸运翻牌、刮刮卡、九宫格、抽奖箱、摇钱树、砸金蛋和掷骰子等营销积木，用户随心翻转、幸运选取，广东将此称为营销“玩法”。

再一方面，专属用户触达定制化。兼以支付完成页、政府消费券、广东银联微信公众号及视频号、开机屏、轮播图、热门推荐、热搜词和有盟（U-push）消息推送等诸多形式，实现专属用户触达的商户品牌独立露出。《金卡生活》了解到，奈雪的茶、陶陶居、永旺和大家乐等商户均在“U惠广东”平台上做过品牌的独立露出。

最后一个方面，数据服务定制化。危刚将数据服务定制化放在最后给《金卡生活》介绍，说明通过数据可视化分析平台所呈现的活动侧、商户侧、用户侧和营销欺诈监测分析，至关重要。活动侧分析在于，在围绕趋势、类型、周期和金额分布进行活动本身的规模分析时，还进行拉动交易的规模和趋势变化分析，此外围绕规模、趋势和行业场景还进行单投入撬动交易的营销投入分析。商户侧分析在于，着手进行营销商户的整体规模、趋势和画像分析，以及进行产品类型、行业分布和活跃度分布的分析。用户侧分析在于，除了营销用户的整体规模、趋势常态分析外，还注重新老用户、性别及年龄分布、App和场景偏好的营销用户画像。为什么要分析用户场景偏好，危刚解释，这是要厘清营销场景之间的引流关系。营销欺诈监测分析在于，进行营销欺诈防控和预警，同时进行营销欺诈风险及异常监控指标分析。

2022年10月28日，中国银联联合农业银行、建设银行等10家商业银行召开的“场景开放助力银行用户经营”专题研讨会上，中国银联坚持开放式银行卡组织“四方模式”、发挥平台优势和深化场景资源开放的思路，得到了商业银行积极响应。也在该月，作为“第一个食螃蟹者”，“U惠广东”上线。首月引流用户200万人次，引入票券投放5.6万张，带动交易笔数4万笔。

价值、能力、服务和营销“四轮”驱动了支付供给侧数字化场景资源开放；

网络价值化、能力开放化、流量聚合化和场景数字化“四化”促进了合作伙伴及自身的用户经营；

集聚网络价值、集合引流能力、集结“一站式”服务和集汇营销资源“四集”功效释放了平台能量。

至此，“U惠广东”引发“占”“加”二字案例绝非偶然。

（中国银联银行合作部张琦辉、唐婵娜，受理市场部李树娟、韩永琛，线上支付部胡梦雪、段婉迪，风险控制部周皓，广东分公司赵欢欢、卞华、瞿志兵、谭林平、蔡泽铭、翟亭亭对此文亦有贡献）

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